一、遇到银行贷款逾期，先别慌！

很多人在面临银行贷款没有能力偿还时，第一反应是逃避或焦虑，但根据《民法典》第678条和《商业银行法》第37条，借款人与银行协商分期还款是合法权利，只要主动沟通并提供真实困难证明，多数银行会给予分期机会，避免直接起诉。

二、协商分期还款的4个关键步骤

1、主动联系银行，别等催收

- 逾期后7天内联系银行客服或信贷部，说明收入下降、疾病等客观原因，表明还款意愿。

- 拖延超过3个月可能被列为“恶意逾期”，增加被起诉风险。

2、准备材料，证明还款能力不足

- 必需文件：身份证、贷款合同、近半年银行流水、失业证明/病历/收入减少证明（如公司裁员通知）。

- 加分项：其他负债清单（如网贷、信用卡账单），证明总负债超出偿还能力。

3、协商方案：两种模式可选

停息挂账：暂停利息，本金分24-60期偿还（需银行审批）。

减免后分期：免除部分罚息，剩余欠款分12-36期还清。

*案例：2023年杭州某案例中，借款人因疫情失业后成功协商将50万贷款分5年偿还，利息减免40%。

4、签订协议，避免二次违约

- 要求银行出具书面分期还款协议，明确每期金额、截止日、违约责任。

- 口头承诺无效！务必保留盖章文件，防止银行反悔。

三、警惕3大法律风险

征信黑名单：逾期超90天必上征信，影响未来5年房贷、车贷。

资产冻结：若被起诉后仍不还款，法院可强制执行工资卡、房产。

刑事风险：若被认定“贷款诈骗”（如伪造材料套现），可能面临刑事责任。

律师建议：3步自救指南

1、优先处理信用卡和抵押贷：这类债务起诉率高达70%，比信用贷更紧迫。

2、每月至少还100元：证明非恶意拖欠，降低被起诉概率。

3、咨询专业律师：若银行拒绝协商，可委托律师发函要求分期，诉讼阶段也能争取调解。

银行贷款没有能力偿还时，分期还款是法律赋予的“缓冲带”，但核心在于主动沟通+证据充分，如果自行协商困难，建议尽早寻求律师协助制定还款方案，避免债务雪球越滚越大。