一、银行贷款逾期后，协商还款是合法权利

许多借款人遇到资金问题时，最焦虑的就是“银行贷款还不上可以和银行协商吗”，根据《民法典》第676条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，借款人确实有权与银行协商个性化还款方案，但需满足“还款意愿+还款能力”两大核心条件。

二、协商还款的3个关键步骤

1、确认协商资格

- 核对贷款合同中的逾期罚息条款

- 评估当前收入、负债比例及未来6个月现金流

- 准备失业证明/医疗记录等特殊困难证明（如有）

2、主动联系银行

- 优先拨打银行官方客服电话（录音留存）

- 书面提交《债务重组申请函》（需注明联系方式）

- 每月至少跟进2次进度，要求书面回复

3、提交协商方案

- 提供工资流水/资产清单等还款能力证明

- 申请减免30%-50%违约金（需银行审批）

- 争取延长还款周期至3-5年（分期方案需公证）

三、必须避开的3个法律雷区

禁止失联：连续3个月不接催收电话可能构成恶意逃废债

警惕中介陷阱：声称“包协商成功”的机构多涉嫌诈骗

禁止伪造资料：虚构贫困证明将面临刑事追责

律师建议：

1、逾期30天内是黄金协商期，优先协商本金分期

2、所有协商结果必须要求银行出具盖章协议

3、涉及20万元以上债务建议委托律师介入谈判