一、信用卡逾期协商还本金，法律允许吗？

很多负债人以为信用卡逾期后必须全额还款，实际上根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无法还款，可与银行协商个性化分期协议，最长可分5年（60期）偿还。协商还本金是可能的，但需满足3个条件：

1、逾期时间超过3个月，银行确认存在还款困难

2、持卡人有稳定收入或还款意愿

3、提供失业证明、疾病诊断书等困难材料

二、协商还本金的3个关键步骤

步骤1：主动联系银行，别等催收

逾期后越快沟通越好，拨打信用卡背面客服电话，明确表达协商诉求：

“我现在经济困难，想申请减免利息违约金，分期偿还本金。”

注意：首通电话可能被拒，需坚持沟通并升级至银行信贷管理部门。

步骤2：准备书面材料，提高成功率

银行需要证据核实你的困难情况，必须提交以下材料：

- 征信报告（证明负债过高）

- 收入证明/失业证明/医疗账单

- 困难情况说明（手写签字）

重点：材料需真实，伪造可能构成信用卡诈骗罪！

步骤3：签署协议，按时还款

协商成功后，银行会发送《个性化分期协议书》，务必确认3个细节：

✔️ 分期期数及每月还款金额

✔️ 是否减免全部利息违约金

✔️ 协议是否受法律保护

提醒：签字后若再次逾期，银行可能要求一次性还清剩余本金！

三、协商失败的3大雷区，千万别踩！

1、失联逃避催收：银行会认为你恶意透支，可能直接起诉

2、盲目承诺还款：答应做不到的还款计划，二次违约更难协商

3、轻信“反催收”中介：付费委托协商多是骗局，还可能泄露个人信息

律师建议：

1、逾期后尽快与银行沟通，拖延越久产生的违约金越高

2、协商时坚持录音，保留所有书面协议防后期纠纷

3、如银行拒绝协商，可向银保监会投诉（电话12378）推动调解

4、协商期间每月坚持还款，哪怕只还100元，能证明非恶意逾期

：信用卡逾期协商还本金是法律赋予的权利，但需要专业策略，记住“主动沟通+材料充分+协议规范”三大原则，必要时可咨询专业律师协助谈判，债务问题宜早不宜迟，积极行动才能避免被起诉风险！