作为处理过上百起信用卡纠纷案件的律师，经常被问到："信用卡逾期已经起诉了还能协商吗？"今天我从法律实务角度告诉大家：即便进入诉讼阶段，仍有3次协商机会，根据最高人民法院数据，2022年信用卡纠纷案件中38.7%通过调解结案，说明协商成功率并不低。

一、信用卡起诉后的3个协商阶段

1、庭前协商阶段（黄金期）

收到法院传票后，务必在开庭前15天联系银行，此时银行诉讼成本尚未完全产生，协商空间最大，建议准备：

- 6个月工资流水证明还款能力

- 困难证明材料（失业证明/病历等）

- 具体分期方案（建议不超过36期）

2、庭中调解阶段（关键期）

根据《民事诉讼法》第93条，法院必须组织调解。当庭提出减免诉求成功率更高：

- 主张免除复利和违约金（法院通常支持）

- 要求分期手续费减免（可争取50%减免）

- 协商撤诉条件（部分还款后撤销征信不良记录）

3、判决后执行和解（补救期）

即便败诉进入执行阶段，仍可向执行法官申请和解，此时重点协商：

- 停止计算迟延履行利息

- 解除银行卡冻结（优先偿还部分欠款）

- 避免列入失信名单（达成协议可暂缓）

二、必须注意的3个法律风险

1、协商≠撤诉：即使达成协议，银行可能要求全额还款后才撤诉

2、时效陷阱：调解协议最长履行期不得超过5年

3、征信影响：诉讼记录会在征信保留至欠款结清后5年

律师建议：

1、收到12368短信立即行动，不要等开庭

2、所有协议必须书面确认，警惕口头承诺

3、协商时主张"停息挂账"，可节省30%-50%费用

4、超过5万元欠款建议委托律师，避免刑事风险（刑法196条）

最近代理的一个案例：深圳王女士欠款9.8万被起诉，通过庭前协商达成60期免息方案，月还1633元，成功保住教师编制，这印证了专业协商能实现双赢。

诉讼不是终点而是谈判新起点，只要掌握正确方法，完全可以在法律框架内争取最优解决方案，建议被起诉的持卡人立即做3件事：

① 登陆裁判文书网查询案件号

② 拨打12368核实诉讼信息

③ 准备近半年收支明细表

及时采取行动，才能最大化维护自身权益。

律师重要提醒：2023年新版《商业银行信用卡监督管理办法》第70条明确规定，持卡人仍有协商还款的法定权利，但要注意，协商成功后的二次违约将直接导致司法拘留等强制措施，务必量力而行制定还款计划。