作为一名处理过上百起网贷纠纷的律师，每天都会接到这样的咨询："王律师，我网贷逾期半年了，现在利息比本金还高，能不能和平台协商只还本金分期还款？"今天我就用最直白的话，把协商本金分期的关键规则和实操步骤讲清楚。

**一、法律上允许协商本金分期吗？

根据《合同法》第77条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条，借款人有还款义务，但法律鼓励双方协商调整还款方式。

1、平台没有义务必须同意——如果合同约定需全额还款，平台有权拒绝；

2、实际操作中60%以上能谈成——特别是逾期超过3个月、利息超过本金的情况，平台更倾向减少损失；

3、重点看两点：你是否能证明还款困难（如失业证明、疾病诊断书），以及平台是否属于持牌机构（银行、消费金融公司协商难度更大）。

**二、协商本金分期的3个关键步骤

第1步：主动联系平台，别等催收上门

- 逾期30天内联系客服，说明困难原因（如："我因公司裁员断了收入，想协商分期还本金"）；

录音+保存聊天记录，防止后期扯皮。

第2步：准备证明材料，提高成功率

- 必须材料：身份证、借款合同、收入证明（或失业证）；

- 加分材料：医疗费单据、贫困证明（街道盖章）；

话术重点："我确实想还钱，但目前只能承担本金分期，利息部分希望能减免"。

第3步：签订书面协议，避开3个坑

- 要求平台出具《债务重组协议》，明确还款金额、期数、结清证明条款；

- 警惕陷阱：

1️⃣ 不签电子合同（易被篡改）；

2️⃣ 不接受"先付首期再签协议"的要求；

3️⃣ 拒绝第三方公司代收（可能卷款跑路）。

三、律师特别提醒：这3种情况绝对别协商！

1、已收到法院传票——直接应诉，可当庭提出减免利息请求；

2、年利率超过15.4%（2023年8月最新LPR的4倍）——超出的利息可不还；

3、平台涉嫌套路贷（如强制搭售保险、虚增债务）——立即报警并停止还款。

律师建议：

网贷逾期协商的本质是博弈——平台怕你彻底摆烂，你怕被起诉影响征信，抓住三点核心：

1、协商越早，减免空间越大；

2、每次沟通都要留痕；

3、达成分期协议后，务必按期还款（二次违约可能被起诉）。

如果遇到平台拒绝协商、暴力催收，可直接拨打银保监会投诉热线（12378）或向当地金融办举报，法律保护的是合法债权，但绝不纵容高利贷和恐吓行为！