一、银行贷款逾期后，协商还款是法律赋予的权利

许多人在面临银行贷款逾期问题时，会陷入恐慌甚至逃避催收，但根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条及《民法典》相关规定，借款人确实有权与银行协商还款计划，关键在于如何合法、高效地沟通，避免因操作不当导致征信受损或被起诉。

二、协商还款的4个核心步骤

1、主动联系银行，说明真实情况

- 逾期后应第一时间拨打银行客服或信贷经理电话，表明非恶意拖欠，并提供失业证明、疾病诊断书等佐证材料。

切忌失联：银行对“失联”用户可能直接起诉，而主动沟通者更易获得协商空间。

2、提出具体还款方案

- 根据收入制定分期计划（如分36-60期），或申请减免部分利息/违约金。

示例话术：“我目前月收入5000元，希望将剩余20万元本金分48期偿还，每月还4166元。”

3、签订书面协议，避免口头承诺

- 协商成功后要求银行出具书面还款协议，明确还款金额、期限及违约责任。

- 部分银行会通过邮件或纸质文件确认，务必保存原件。

4、严格履行新协议

- 二次违约可能导致银行终止协商、恢复全额债务并起诉。

- 建议设置自动还款提醒，并保留每期还款凭证。

三、银行拒绝协商怎么办？

若银行态度强硬，可通过以下途径施压：

- 向银保监会12378热线投诉银行“未履行债务协商义务”；

- 通过法院申请债务调解，由司法机构介入制定还款方案；

- 委托律师发送律师函，表明还款意愿及法律维权决心。

四、律师建议：3个关键点保护自身权益

1、逾期前即可预沟通：发现还款困难时提前协商，比逾期后再处理成功率高30%以上。

2、警惕“反悔条款”：部分银行协议中标注“若再次逾期需一次性结清”，需重点审核。

3、协商期间仍可能上征信：即使达成协议，逾期记录通常保留5年，但结清后可开具非恶意逾期证明。

银行贷款协商本质是债务重组，需平衡银行资金安全与借款人还款能力，建议委托专业律师介入谈判，既能提高分期方案通过率，又能避免被银行误导签订不利条款。法律不保护躺在权利上睡觉的人，主动行使协商权才是解决问题的正途。