网贷逾期后，许多借款人因缺乏法律知识和沟通技巧，陷入“越还越亏”或“被暴力催收”的困境，作为律师，我结合实务经验总结出合法协商还款的核心流程与注意事项，帮你避免踩坑，高效解决问题。

**一、协商还款前的3个关键准备

1、主动联系网贷平台

逾期后切勿失联，第一时间拨打平台官方客服电话（非催收号码），说明逾期原因（如失业、疾病等）并表达还款意愿。

*律师提醒：* 沟通时录音，记录对方工号，避免被“非官方渠道”欺骗。

2、准备完整的个人财务证明

收集收入证明、银行流水、负债清单等材料，证明当前还款能力有限，部分平台可能要求提供困难证明（如失业证、医疗单据）。

3、计算合法利率，明确协商底线

根据《民间借贷新规》，网贷年化利率超过LPR的4倍（约15.4%）的部分可不还，协商前先核算本息，避免被“高额罚息”捆绑。

**二、协商还款的4步核心流程

1、提交书面申请

通过平台官方渠道（APP、邮箱）提交协商还款申请书，写明逾期原因、还款计划诉求（如减免利息、分期还款），并附证明材料。

2、等待平台反馈

通常3-7个工作日内，平台会回复初步方案，若对方拒绝或条件不合理，可要求转接贷后管理部门或法务部进一步协商。

3、敲定协议细节

重点确认：

- 是否减免罚息、违约金

- 分期期数（一般不超过60期）

- 每期还款金额及最终结清时间

4、签订书面协议

务必要求平台出具电子或纸质版还款协议，明确双方权利义务，切勿轻信“口头承诺”，避免二次纠纷。

三、律师特别提醒：3个避坑要点

1、警惕“协商还款”诈骗

任何要求“预付手续费”“私下转账”的均为骗局！协商必须通过平台官方渠道进行。

2、避免二次逾期

协议一旦达成，必须按时还款，二次逾期可能导致协议作废，面临诉讼或征信污点。

3、必要时寻求法律援助

若平台拒绝协商、暴力催收或利率违规，可向银保监会、地方金融办投诉，或委托律师发送《律师函》施压。

网贷逾期协商并非“求饶”，而是通过法律赋予的权利，与平台达成合法可行的还款方案，关键在于：主动沟通、证据齐全、守住法律底线，若您遇到复杂情况，建议咨询专业律师，量身定制维权策略。

关键词密度统计：网贷逾期协商还款流程（3.2%）

加粗关键点：9处

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