个人信用记录是由中国人民银行征信中心维护的系统中的数据决定的，根据《征信业管理条例》的规定，一旦借款人未能按时偿还贷款，银行或其他金融机构就会将这一逾期信息上报给征信系统，通常情况下，如果借款人连续三个月未能偿还贷款，就可能会产生不良信用记录，不过，具体的时间可能会因不同的金融机构和贷款产品而有所不同，因此建议借款人及时关注还款情况，避免逾期。

建议参考：

为了避免贷款逾期导致不良信用记录，借款人应该做到以下几点：

1、了解自己的还款日和还款金额，提前安排好资金；

2、设置自动还款功能，确保按时还款；

3、如有特殊情况，及时与银行沟通，申请延期还款；

4、定期检查信用报告，及时发现并处理信用问题。

相关法条：

《征信业管理条例》第二十九条：“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。

金融信用信息基础数据库接收信贷信息的，应当按照规定进行整理、保存和加工，并采取合理措施，保障其准确性。

金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务，国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。”

小编总结：

贷款逾期产生的不良信用记录对个人信用影响重大，因此借款人应当重视还款义务，避免因逾期而影响个人信用，如果遇到还款困难，应及时与银行沟通，寻求解决方案，借款人应定期检查自己的信用报告，确保信用信息的准确性，通过采取上述措施，借款人可以有效避免不良信用记录的产生，维护良好的信用状况。