“老张”最近急得像热锅上的蚂蚁——他在某网贷平台借了5万元，因生意失败逾期三个月，每天收到几十个催收电话，甚至收到“再不还款就起诉坐牢”的短信，他整夜失眠，担心自己真的会被抓。网贷逾期不还款不等于犯罪，但处理不当可能引发严重后果。

**一、网贷逾期后必做的4件事

1、保持冷静，核实债务信息

收到催收通知后，先通过平台官方APP或合同核对本金、利息、逾期天数。部分平台存在“服务费”“砍头息”等违规收费，年利率超过36%的部分可不偿还（依据最高人民法院司法解释）。

2、主动协商，争取缓冲期

直接联系平台客服说明困难原因（如失业、重病），要求减免不合理费用或申请延期还款。“我目前失业，但下个月找到工作后能分期偿还，能否暂停催收并减免部分利息？”

3、保留证据，反制暴力催收

若遭遇电话轰炸、威胁恐吓或PS照片群发，立刻保存通话录音、短信截图，并向中国互联网金融协会（举报平台：http://jubao.nifa.org.cn）或当地银保监会投诉。

4、优先偿还合法债务

民间网贷属于民事纠纷，不会直接导致坐牢；但信用卡透支5万元以上且逾期超3个月，可能构成信用卡诈骗罪（刑法第196条），建议优先处理信用卡、银行类贷款。

**二、可能面临的法律后果

民事诉讼风险：平台可向法院起诉，若败诉后仍不履行，可能被列入失信被执行人名单（影响高铁、子女就读高收费学校）。

刑事责任误区：单纯网贷逾期不涉及刑事犯罪，但若借款时提供虚假资料、恶意转移财产，可能涉嫌诈骗罪或拒不执行判决罪。

**三、协商还款的3个技巧

1、分期方案要具体

不要说“我慢慢还”，而要说：“未来12个月，我每月15号还2000元，总计还清本金3万元，利息按LPR的4倍计算。”

2、要求停催和息费减免

明确表达：“我承诺还款，但需要你们停止第三方催收，并将综合年化利率调整到24%以内。”

3、务必签订书面协议

口头承诺无效！协商成功后，要求平台通过官方渠道发送电子协议，或邮寄纸质盖章文件。

**建议参考

- 如遇暴力催收，立即拨打12378（银保监会投诉热线）或110报警。

- 经济特别困难者，可向当地法律援助中心申请免费律师帮助（《法律援助法》第31条）。

**相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪——使用暴力、恐吓手段催收高利贷等非法债务，处三年以下有期徒刑。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得冒充司法机关人员进行恐吓。

网贷逾期本质是民事纠纷，核心解决思路是：积极沟通+保留证据+合法维权，与其逃避催收电话，不如主动协商个性化还款方案；比起担心“坐牢”，更需警惕以贷养贷的恶性循环。法律保护的是合法债权，而非非法暴利。

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