“这个月网贷又还不上了，电话响都不敢接......”这样的焦虑你是否正在经历？网贷逾期后，催收短信、电话轰炸、高额罚息接踵而至，但卡里余额却始终追不上还款日。别慌！今天从法律角度教你如何科学应对债务危机，既守住钱包又保住征信。

**一、网贷逾期后的正确打开方式

1、主动协商是关键

立即联系平台客服说明现状，强调“非恶意拖欠”并提供收入证明、医疗记录等佐证材料，根据《民法典》第680条，借款人因特殊原因无法还款时，有权申请延期或分期。

2、优先处理合法债务

核实年利率是否超过36%（超过部分可主张无效），优先偿还受法律保护的本金及合理利息，若遇暴力催收，保存录音、短信等证据向银保监会12378投诉。

3、调整还款结构

列出所有债务清单，优先偿还信用卡、上征信的合规网贷，对高利贷平台可暂缓处理，必要时通过法律程序协商减免不合理费用。

**律师建议：三步走出泥潭

第一步：止损

停止“以贷养贷”，避免债务雪球越滚越大。所有通话开启录音功能，要求催收方提供书面还款协议。

第二步：造血

向亲友短期周转部分资金解决紧急账单，同时通过兼职、技能变现增加收入。月还款额建议控制在收入的30%以内。

第三步：破局

若协商无果且债务远超还款能力，可向法院申请个人债务集中清理（类个人破产制度），目前浙江、深圳等地已试点推行。

**相关法条护航

1、《民法典》第678条

借款人可申请延期还款，平台无正当理由不得拒绝。

2、《民事诉讼法》第253条

逾期利息不得超过同期LPR的4倍（现约为15.4%），超收部分可追回。

3、《刑法》第196条

因特殊情况（如重病、失业）导致的信用卡逾期不构成“恶意透支”，不会被追究刑事责任。

网贷逾期不是世界末日，逃避只会让问题恶化，牢记三个原则：早沟通、留证据、守底线，遇到年利率超过36%的“套路贷”，可直接向法院起诉；若遭遇威胁恐吓，立即报警并留存证据。债务重组的过程也是财务自律的重生机会，与其被催收压垮，不如用法律武器为自己争取喘息空间。

法律永远保护积极解决问题的诚实债务人，但绝不会纵容恶意逃废债行为，找准方法+理性应对，这场财务危机终会翻篇！