“这个月工资还没到账，信用卡和网贷的催收电话已经打爆了手机，我该怎么办？”这是许多负债者正在经历的焦虑，当收入骤减、债务滚雪球般增长时，恐慌和逃避是本能反应，但解决问题的关键在于冷静应对、主动破局，本文将从法律和实务角度，为你梳理切实可行的应对方案。

一、停止“以贷养贷”，梳理债务优先级

许多人在逾期初期因害怕征信受损，选择拆东墙补西墙，最终陷入“利滚利”的恶性循环。务必停止新增借贷，优先整理债务清单：

1、区分信用卡与网贷：信用卡逾期可能涉及《刑法》196条的“恶意透支”风险（需满足特定条件），而网贷多为民事纠纷。

2、统计真实负债：列出每笔借款的本金、利息、逾期天数，超过年利率36%的部分可依法拒绝支付（《民间借贷司法解释》第25条）。

3、优先偿还信用卡：相比网贷，银行起诉概率更高，且单卡本金超5万可能触发刑事责任风险（非主观恶意不构成犯罪，但需警惕催收话术）。

二、主动协商：用法律武器争取喘息空间

消极逃避只会让问题恶化，主动联系债权方协商是止损关键：

信用卡协商：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可申请个性化分期（最长60期），需提供收入证明、困难证明等材料。重点强调还款意愿，而非能力不足。

网贷协商：多数平台可延期1-3年或减免部分利息，优先联系官方客服，警惕“反催收”中介诈骗，若遭遇暴力催收，保留录音、短信证据，向金融监管部门投诉（依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》）。

**三、法律红线：这些坑千万别踩！

1、失联是大忌：即便暂时无法还款，也要每月主动沟通，避免被认定为“恶意逃废债”。

2、谨慎签字：部分催收诱导签署“承诺书”“还款计划”，可能成为后续诉讼证据，需仔细核对条款。

3、保留证据：所有还款记录、沟通录音、合同文件都要备份，尤其关注是否存在“砍头息”“服务费”等违规收费。

**建议参考：三步走化解危机

1、心理建设：逾期不代表人生失败，全国负债人数超7亿，你并不孤单。

2、开源节流：削减非必要开支，尝试副业增收，月收入50%用于还款。

3、寻求援助：联系当地法律援助中心或公益组织，获取免费法律咨询。

**相关法条

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议。

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡需满足“非法占有目的”+“经两次有效催收超3个月未还”+“本金超5万”才可能涉刑。

债务危机像一场暴雨，慌乱奔跑只会浑身湿透，撑伞前行才能找到避风港，记住三个核心：停止以贷养贷是底线，主动协商是转机，法律是护身符，短期内或许痛苦，但每一步扎实的还款，都是在为人生重启积蓄力量，正如《破产法》的立法精神所示：诚实而不幸的债务人，理应获得重生的机会。