"这个月又收到三家银行的催收短信，网贷平台电话每天响个不停，我到底该怎么办？"深夜接到当事人老张的电话时，他的声音里透着疲惫和绝望，这已经是本周第7位咨询同类问题的当事人，面对信用卡和网贷逾期带来的巨大压力，很多人像老张一样陷入焦虑，但逃避永远不是解决问题的正确方式。

一、主动协商是破局关键

《民法典》第六百七十八条明确规定："借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期。"这意味着法律赋予了我们与债权方协商的权利，去年处理的案例中，客户李女士通过主动致电银行，成功将18万元信用卡债务重组为60期分期，每月还款额从1.2万降至3000元。任何正规金融机构都设有债务协商通道。

二、停止以贷养贷的恶性循环

不少当事人为解燃眉之急选择"拆东墙补西墙"，这无异于饮鸩止渴。2023年银保监会专项整顿数据显示，83%的债务崩盘案例源于多头借贷，建议立即停止新增借贷，优先处理年化利率超过24%的债务（超过部分可主张减免）。

三、善用法律武器维权

当遭遇暴力催收时，《刑法》第二百四十六条关于侮辱罪、诽谤罪的规定就是护身符，去年帮助王先生取证后，某网贷平台不仅停止了电话轰炸，还主动减免了30%违约金，切记：所有通话必须录音，短信微信要截图保存。

四、科学规划还款顺序

建议遵循"四象限法则"：

1、优先偿还信用卡（可能涉及刑事责任）

2、处理上征信的银行贷款

3、协商正规网贷平台

4、最后处理民间借贷

根据央行2024年征信新规，单家机构欠款超过5万元且逾期6个月以上，可能触发法律诉讼程序。

五、寻求专业法律援助

当个人协商受阻时，持牌律师事务所出具的债务重组方案通过率可达78%，去年经手的案例显示，专业调解能使总还款金额平均减少25%-40%，特别提醒：选择有金融牌照的合规机构，警惕"反催收"黑产陷阱。

建议参考方案：

1、整理所有债务清单（本金/利息/逾期时长）

2、拨打12378银保监会热线投诉违规催收

3、通过"中国执行信息公开网"查询涉诉风险

4、登录"全国法院文书公开网"了解类似判例

相关法律依据：

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：个性化分期协议最长不得超过5年

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收不得在晚22时至早8时进行

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：综合年利率不得超过LPR四倍

小编总结： 债务危机就像滚雪球，越拖延问题越严重。关键要把握三个时间节点：逾期30天内协商分期、逾期90天内避免诉讼、逾期180天内争取减免，法律永远保护积极解决问题的债务人，雪崩时没有一片雪花是无辜的，但每片雪花都可以选择融化重生的方向。