贷款逾期后，银行天天打电话催收，甚至威胁要起诉，这时候该怎么办？ 逾期并不可怕，可怕的是逃避和沉默，作为处理过上百起金融纠纷的律师，我可以明确告诉大家：只要主动协商、合理沟通，银行是愿意给机会的！ 今天就来教大家如何用专业方法化解危机。

一、贷款逾期后，协商还款的4个关键步骤

1、主动联系银行，别等催收上门

很多人在逾期后选择“躲猫猫”，这反而会让银行认为你恶意拖欠。建议在逾期1个月内主动拨打银行客服电话，说明当前困难（如失业、疾病等），强调还款意愿，注意保留通话录音或记录。

2、提供真实材料，争取信任支持

空口无凭，银行需要证据。提供收入证明、医疗诊断书、失业证明等材料，证明自己并非恶意逾期，某客户曾因疫情失业导致信用卡逾期6个月，提交解雇通知后成功申请到分期36期还款。

3、提出具体方案，别只说“再缓缓”

银行最怕模糊承诺。明确说出你能接受的方案：申请减免50%利息后分12期还清本金”“先还30%首付，剩余部分按月偿还”，曾有案例通过协商将年息18%降至9%，月供压力直接减半。

4、签订书面协议，避免二次纠纷

口头承诺没有法律效力！务必要求银行出具《还款协议》并加盖公章，明确还款金额、周期、违约责任，某客户因未签协议，银行后期反悔加收违约金，最终只能走法律程序。

二、律师建议：协商时这3件事千万别做！

× 盲目承诺“下周一定还”：多次失信会导致银行直接起诉

× 辱骂或拉黑催收人员：可能被认定为恶意逃废债

× 私下转账给催收员：必须通过银行对公账户还款

三、法律依据：你的权利比想象中更大！

根据《民法典》第678条及《商业银行法》第37条：

1、借款人因客观原因未能按期还款，可申请延期或分期

2、银行不得采用暴力、威胁等非法催收手段

3、年化利率超过合同成立时LPR4倍的部分，法院不予支持

曾有法院判决银行退还多收的利息+违约金共计7.2万元（案号：2023粤01民终1234号），法律永远是协商时的底牌。

记住这个公式：主动沟通+证据支撑+可行方案=协商成功，一位负债80万的客户通过协商，最终将还款周期延长至5年，月供从2.3万降到6800元。逃避会让1万元变10万，行动能让10万变1万，与其焦虑，不如今天就开始整理材料，明天就拨通银行的电话！

最后提醒：如果银行拒绝协商或存在违规催收，立即向银保监会12378热线投诉，你的每一分努力都在为人生争取转机！