“房贷突然还不上了，想和银行商量延期，但听说会影响征信，这是真的吗？”这个问题其实困扰着很多陷入短期资金困境的人，今天我们就来详细聊聊，贷款逾期协商延期到底会不会影响征信，以及如何正确和银行沟通。

一、协商延期≠征信污点，关键看这一步！

很多人误以为，只要还不上贷款，不管有没有协商，征信都会“黑掉”，其实不然！能否保住征信的关键，在于是否在逾期前主动与银行达成书面协议。

根据《征信业管理条例》第十六条，只有逾期事实被上报至央行征信系统后，才会留下记录，如果你在还款日到期前，主动联系银行说明情况并提供证明材料（如失业证明、医疗账单等），申请延期还款并签订补充协议，银行一般不会将此视为“违约”，自然也不会影响征信。

划重点：协商成功的核心是“逾期前沟通+书面协议”，若拖到逾期后再协商，即使银行同意延期，之前的逾期记录仍可能被上报。

**二、协商延期还款的正确姿势

1、提前沟通，别当“鸵鸟”

发现还款困难后，第一时间联系银行客服或信贷经理，说明原因并提供证明材料，比如受疫情影响收入骤降、突发疾病等客观情况，银行通常会给予理解。

2、明确诉求，提出可行方案

不要只说“还不上”，而要给出具体方案。“能否将未来3个月的月供减少30%，从第4个月起恢复正常并补足差额？”或“申请延期6个月，期间只还利息”。方案越具体，协商成功率越高。

3、务必签订补充协议

口头承诺没有法律效力！必须要求银行出具书面协议，明确延期期限、还款方式、是否收取违约金等细节，根据《民法典》第五百四十三条，双方协商一致变更合同内容受法律保护。

**三、律师建议参考

逾期前协商是底线：拖到催收阶段再谈，征信受损风险激增。

保留所有沟通记录：电话录音、聊天截图、邮件往来均可作为证据。

警惕“反悔陷阱”：个别银行可能在协议中设置“若再次逾期则追溯上报征信”条款，需仔细阅读合同。

**相关法条依据

1、《征信业管理条例》第十六条

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年。”

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

贷款还不上时，协商延期本身不会直接导致征信问题，关键在于是否“及时、主动、有备”地沟通，与其担惊受怕，不如尽早拿起电话联系银行。逃避解决不了问题，积极应对才能守住信用底线！如果你正面临类似困境，不妨按文中方法试一试——毕竟，你的征信价值，可能远超当下的经济压力。