“贷款逾期了，利息越滚越多，压力大到喘不过气……能不能和银行谈一谈，只还本金？”这是许多负债人内心的真实疑问。协商只还本金并非天方夜谭，但需要满足特定条件，并掌握正确的沟通方法，作为一名处理过大量债务纠纷案件的律师，今天就从法律和实操角度，为你拆解其中的关键。

一、协商只还本金的核心逻辑：为什么机构可能同意？

金融机构的本质是追求资金回笼而非“逼人走绝路”。当你因失业、重病等客观原因确实无力偿还利息时，机构可能同意减免部分费用，以避免坏账风险，但需注意两点：

1、协商前提是“有还款意愿但无还款能力”，若你完全失联或态度强硬，机构大概率会直接起诉。

2、本金减免≠利息全免，实践中更常见的是“利息暂停计收”或“分期偿还本金”，具体需结合债务金额、逾期时长综合评估。

二、实操步骤：如何一步步推动协商？

第一步：主动联系+证据准备

不要等催收找上门！主动拨打官方客服电话，说明逾期原因，并提供失业证明、医疗账单等材料。重点强调“非恶意拖欠”，并表达积极还款的态度。

第二步：分阶段谈判策略

小额贷款/网贷：可尝试提出“一次性结清本金减免利息”方案（例：“我现在凑到5万本金，能否结清原本8万的欠款？”）。

银行类贷款：优先申请“停息挂账”（即利息不再增长，分期还本金），部分银行可延长分期至60期。

信用卡逾期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可协商个性化分期协议，但需支付少量首付款。

第三步：书面协议锁定结果

任何口头承诺都不具备法律效力！ 务必要求机构通过邮件或纸质文件确认方案内容，避免后期反悔。

**建议参考：三大避坑指南

1、警惕“反催收”黑中介：声称“交钱就能免债”的机构多为诈骗，协商必须通过官方渠道。

2、优先处理上征信的债务：信用卡、房贷等影响征信的贷款需优先处理，避免影响未来5年的信贷活动。

3、保留沟通记录：电话录音、聊天截图等可作为后续维权证据，防止机构“踢皮球”。

**相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息；但若因不可抗力导致无法履行，可部分或全部免除责任。

2、《消费者权益保护法》第16条：经营者不得设定不公平、不合理的交易条件，金融机构不得通过高额罚息变相获利。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行达成个性化分期还款协议。

贷款逾期协商的本质是“以时间换空间”，与其逃避催收，不如主动出击，用法律赋予的权利争取喘息机会。证明还款诚意、提供困难证据、坚持书面协议，是谈判成功的三大基石，最后提醒一句——协商成功后务必按时履约，二次逾期可能导致协议作废，甚至面临诉讼风险！