“手头紧，贷款马上要逾期了，银行会不会直接起诉我？”这是许多负债人最焦虑的问题，现实中，贷款逾期并不可怕，可怕的是逃避沟通和错误应对，掌握正确的协商技巧，不仅能避免征信受损，还能争取更多缓冲时间。

**一、贷款逾期协商的核心技巧

1、主动联系，别等催收找上门

逾期后第一时间联系贷款机构（银行、网贷平台等），说明当前经济困难的原因（如失业、疾病等），主动表达还款意愿，拖延只会让罚息越滚越多，甚至被判定为恶意拖欠。

2、提出个性化还款方案

根据实际收入，向对方提出分期还款或减免部分利息的请求。“我现在每月能还2000元，希望分12期结清剩余本金。”方案要具体且可执行，避免空谈。

3、保留书面证据，防“口头承诺”陷阱

协商达成一致后，务必要求对方通过邮件、短信或书面协议确认还款方案。口头承诺无法律效力，一旦对方反悔，你可能面临二次催收。

4、优先处理银行类贷款

相比网贷，银行贷款逾期对征信影响更大，且银行协商空间通常更灵活。可申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期偿还（需提供收入证明等材料）。

二、协商避坑指南：这些错千万别犯！

谎报信息：虚构失业证明、病历等，可能构成欺诈。

情绪对抗：与催收人员争吵、拒接电话，会激化矛盾。

盲目承诺：答应超出能力的还款金额，可能二次逾期。

重点提醒：若遇到暴力催收（如恐吓、骚扰家人），可直接向银保监会或金融监管部门投诉。

三、法律依据：你的权利有法可依

根据《民法典》第678条：借款人可向贷款人申请延期还款；若因不可抗力导致无法还款，可部分或全部免除责任（需举证）。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：持卡人因特殊情况无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议。

贷款逾期不是绝路，关键在“主动”和“策略”，与其被催收逼到崩溃，不如用对方法化被动为主动，协商的本质是“共赢”——金融机构要的是回款，你要的是时间和机会。放下焦虑，理性沟通，问题才有解。

>最后建议：若负债金额过高或协商受阻，可寻求专业律师或债务调解机构协助，避免因信息差错失最佳解决方案。