"这个月工资到账晚了三天，银行说要收逾期利息，这合法吗？"在咨询台前，张先生焦急地翻着还款记录，这不仅是张先生的困惑，更是万千借款人共同的疑问——贷款逾期利息标准到底是多少？今天我们就来揭开这个困扰借款人的法律谜题。

一、逾期利息的"双轨制"标准

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期利息实行"双轨制"计算标准：

1、民间借贷：逾期利息不得超过合同成立时一年期LPR的4倍，以2023年8月公布的3.45%为例，最高年利率不得超过13.8%

2、金融机构贷款：需参照央行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期利息在借款利率基础上加收30%-50%

需要特别注意的是，部分网贷平台通过服务费、违约金等名义变相提高利率，这种做法已被多地法院认定为违规，去年杭州互联网法院就曾判决某平台退还超收的"服务费"12.8万元。

二、三个关键计算要素

1、起算时间：自约定还款日的次日起算

2、计算基数：以未还本金为基准（特别注意：复利计算仅限金融机构）

3、封顶标准：综合成本（含利息、违约金等）不得超过年利率24%

某银行信用贷本金10万元，年利率6%，逾期加收50%即9%，逾期30天的利息计算应为：100,000×9%÷365×30=739.73元。

三、维权必知的"三要三不要"

建议借款人：

- 要保留所有还款凭证

- 要定期查询征信报告

- 要及时主张超额利息返还

切勿：

- 接受口头承诺的利率调整

- 签署空白还款协议

- 放任逾期超过90天（可能触发加速到期条款）

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家规定支付逾期利息

2、《民间借贷司法解释》第29条：逾期利息不得超过合同成立时一年期LPR四倍

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条：金融机构逾期贷款罚息利率为合同利率的1.3-1.5倍

逾期利息不是"糊涂账"，法律已划清收费边界，借款人既要履行还款义务，也要懂得维护自身权益，遇到高额罚息时，不妨对照LPR基准算笔明白账。合规的逾期利息=本金×合规利率×逾期天数，超出这个公式的部分，您有权说不！建议每月设置还款提醒，将自动扣款日设定在工资到账后3个工作日内，这是避免逾期的黄金法则。