“明明只是晚还了几天贷款，怎么突然多出这么多钱？”这是许多借款人逾期后面临的困惑。贷款逾期后的利息计算绝非简单的“本金×利率”，而是一个包含罚息、违约金、复利等要素的复杂体系，本文将拆解银行和金融机构常用的计算规则，助你避免踩坑。

一、逾期利息的三大组成部分

1、正常利息继续计收

即使发生逾期，原合同约定的借款利息仍按日计算，例如贷款年利率6%，逾期后每日正常利息=剩余本金×6%÷360。

2、罚息利率可能翻倍

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，罚息利率可在合同利率基础上上浮30%-50%，假设原利率6%，则罚息可能高达9%（6%×1.5）。

3、违约金可能叠加收费

部分机构会同时收取违约金，通常为未还本金的1%-3%，需注意违约金+罚息总和不得超过年利率24%的司法保护上限（民法典第585条）。

二、计算模型与真实案例

以10万元贷款逾期30天为例（原年利率6%）：

正常利息：100,000×6%÷360×30=500元

罚息（按上浮50%计算）：100,000×9%÷360×30=750元

违约金（按1%计算）：100,000×1%=1,000元

合计需额外支付：500+750+1,000=2,250元

*注：实际计算需核对合同条款，部分机构可能采用复利计息

三、法律红线与协商空间

1、司法保护上限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期利息、违约金等综合成本不得超过合同成立时LPR的4倍（目前约为15.2%）。

2、协商减免技巧

- 提供失业证明、医疗记录等客观困难证据

- 主动提出分期偿还方案

- 要求金融机构提供费用计算明细

法律依据参考

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《民法典》第585条：约定的违约金过分高于造成损失的，人民法院可酌情降低。

建议操作指南

1、逾期3日内立即联系机构报备

2、要求书面提供费用计算明细表

3、优先偿还产生罚息的本金部分

4、协商时引用LPR四倍利率作为谈判依据

小编总结

贷款逾期成本的核心在于“两线一账”：

红线：综合成本不超LPR四倍（当前约15.2%）

底线：要求机构提供逐日计算明细

明账：区分罚息（资金占用费）与违约金（惩罚性费用）

逾期后第1个工作日就要启动协商，拖得越久，复利产生的费用越惊人，主动沟通往往能争取到减免空间，而消极逃避只会让债务雪球越滚越大。