“逾期一天，利息翻倍？” 许多人在贷款逾期后最关心的就是罚息问题，银行逾期贷款利率到底怎么算？是固定数值还是因人而异？今天我们就从法律和实操角度，带你看透逾期利率的“隐藏规则”。

一、银行逾期贷款利率的法律依据

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）规定，逾期贷款的罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，若原贷款年利率为5%，逾期后可能按5%×(1+30%)=6.5%计算罚息。

但需注意两点：

1、合同约定优先：银行通常在贷款合同中明确逾期利率标准，部分银行可能直接采用最高50%的加收比例；

2、复利计算合法：根据《民法典》第676条，逾期利息可按月计收复利，即“利滚利”。

二、逾期罚息怎么算？举个真实案例

假设小王借款100万元，原利率4.9%，逾期加收40%，逾期1年：

日利率：4.9%÷360≈0.0136%

逾期日利率：0.0136%×(1+40%)=0.019%

1年罚息：100万×0.019%×365≈69,350元

这还没完！ 若银行约定复利，逾期利息会按月计入本金继续计息，最终成本可能远超预期。

三、逾期不还的后果有多严重？

除了经济负担，逾期还可能触发以下风险：

1、征信污点：逾期记录报送央行征信系统，影响未来5年的房贷、车贷；

2、法律诉讼：银行可依据《民事诉讼法》申请支付令或直接起诉；

3、资产冻结：败诉后若仍不履行，名下房产、账户可能被强制执行。

建议参考：如何应对逾期风险？

1、及时沟通：遇到还款困难，主动联系银行协商延期或分期方案；

2、优先偿还本金：根据《民法典》第561条，还款不足以清偿全部债务时，先冲抵利息再还本金的约定可能无效，可主张优先抵扣本金；

3、保留书面证据：协商结果务必落实到书面协议，避免口头承诺失效。

相关法条梳理

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息；

2、《贷款通则》第14条：贷款人可依合同计收罚息；

3、《民事诉讼法》第242条：被执行人未履行义务，法院有权查封、扣押财产。

银行逾期贷款利率并非“一刀切”，核心取决于合同约定与银行政策，但法律划定了30%-50%的浮动区间。关键应对逻辑是“早沟通、早止损”——与其担心罚息金额，不如在逾期前主动协商，最后提醒：信用是金融生活的基石，宁可调整计划，不要逃避债务。