“逾期利息像滚雪球一样越滚越大，会不会有一天比本金还高？”这是许多贷款人最担心的问题，现实中，不少借款人因资金链断裂导致利息长期累积，甚至出现“利滚利”远超本金的情况，从法律角度看，银行是否有权让逾期利息超过本金？借款人又该如何应对？

一、法律是否允许利息超过本金？

根据《民法典》第680条规定：“借款的利率不得违反国家有关规定。”而最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确，借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

但需注意，这一规定主要针对民间借贷，而银行作为持牌金融机构，其贷款利率的司法保护上限并未直接套用4倍LPR标准，实践中，法院对银行逾期利息的审查更倾向于“合理性”原则：

- 若银行按合同约定收取罚息（通常为正常利率的1.3-1.5倍），即使长期逾期导致利息超过本金，法院一般予以支持；

- 但如果银行存在“复利计息”或故意拖延处置债务等行为，法院可能根据《民法典》第6条（公平原则）对利息总额进行干预。

关键点：银行逾期利息能否超过本金，取决于合同条款的合法性、利息计算方式以及是否存在显失公平的情形。

二、真实案例中的“利息超本金”如何判决？

2023年某地法院审理的一起案件中，借款人因经营困难逾期3年，银行主张的利息加罚息已累计达到本金的120%，法院最终判决：

1、支持银行按合同收取罚息，但需剔除“复利计算”部分；

2、要求银行对超出本金80%的利息进行减免，最终利息总额为本金的95%。

法官在判决书中强调：“金融机构虽有权主张逾期利息，但不得通过高额罚息变相获取暴利。”

**三、给借款人的建议

1、优先协商还款方案：逾期后主动联系银行申请展期或减免，部分银行对困难用户有利息优惠政策；

2、警惕“利滚利”条款：签订合同时，重点关注罚息计算方式是否为“单利计息”；

3、留存证据应对诉讼：若收到法院传票，需举证证明银行存在违规计息或自身存在不可抗力还款困难。

**相关法条参考

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

- 《商业银行法》第38条：商业银行应按央行规定的贷款利率上下限确定利率；

- 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条：对金融机构变相高息行为应依法否定其效力。

银行贷款逾期利息可能超过本金，但并非“无底洞”，法律在保护金融机构权益的同时，也通过公平原则和司法裁量权为借款人设置“安全线”。核心应对逻辑是：早沟通、留证据、懂法律，若面临高额罚息，务必通过合法途径主张权利，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。

债务问题不是道德问题，而是契约问题——用法律武器守住你的底线，才是真正的解决之道。