在现代社会，银行贷款已成为许多人解决资金周转问题的常用方式，一旦因意外情况导致还款逾期，银行往往会收取逾期罚款，这让不少借款人感到焦虑：逾期罚息到底有多高？会不会像传言中那样让人“倾家荡产”？我们从法律角度深入剖析这一问题。

一、银行贷款逾期罚款的“底线”在哪里？

根据我国《民法典》第676条明确规定，借款人未按约定还款的，需按约定或国家规定支付逾期利息，这里的“逾期利息”通常包含两部分：正常利息和罚息，正常利息按合同约定利率计算，而罚息则是在此基础上额外收取的违约金，一般按日计收。

关键点在于：罚息并非无上限。

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，金融机构对逾期贷款的罚息利率，最高可在合同利率基础上加收30%-50%，若贷款年利率为5%，则逾期罚息最高为5%×（1+50%）=7.5%，这意味着，银行收取逾期罚息是合法行为，但必须符合法定上限，而非“随意定价”。

二、逾期后果不仅仅是罚款，更影响信用根基

除了经济负担，逾期还款的“隐形代价”更值得警惕，根据《征信业管理条例》，银行需将借款人的逾期记录报送至央行征信系统，一旦征信报告出现“连三累六”（连续3个月或累计6次逾期），未来申请房贷、车贷甚至求职都可能受阻。

《民事诉讼法》第253条指出，若借款人长期拖欠且银行起诉胜诉，法院可强制执行其财产，甚至列入失信被执行人名单。“倾家荡产”的极端情况虽罕见，但信用破产的代价往往远超金钱损失。

三、如何应对逾期罚款？律师给出3点建议

1、主动沟通，争取缓冲期

若因突发情况（如失业、疾病）导致短期逾期，可依据《个人贷款管理暂行办法》第23条，向银行申请延期还款或调整分期方案，许多银行设有“宽限期”，及时沟通可避免罚息累积。

2、优先偿还本金，减少罚息基数

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若还款不足以清偿全部债务，默认优先抵扣利息和费用，但律师建议，与银行协商明确“先还本金”，可降低后续罚息计算基数。

3、保留证据，警惕违规收费

若发现银行收取的罚息超过法定上限（如年化利率超过24%），可依据《民法典》第680条主张调整，并向银保监会投诉，保存好还款记录、合同条款等证据是关键。

**相关法条参考

- 《民法典》第676条：逾期利息的合法性依据

- 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：罚息利率上限规定

- 《征信业管理条例》第16条：逾期记录报送规则

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第31条：清偿顺序协商权

银行贷款逾期罚款的核心逻辑在于“合法合规，但需守住底线”，银行虽有权收取罚息，但借款人并非完全被动：通过及时沟通、合理规划还款、善用法律武器，完全可以将损失控制在可承受范围内，更重要的是，逾期问题背后反映的是个人财务管理的长期规划能力，与其担忧罚息，不如从源头建立风险意识——毕竟，信用社会的游戏规则中，“未雨绸缪”永远比“亡羊补牢”更有效。