“逾期还款的罚息到底能收多高？利息会不会像滚雪球一样越滚越大？” 这是许多借款人和出借人共同的疑问，现实中，因逾期还款产生的纠纷屡见不鲜，而争议焦点往往集中在罚息利率是否合理以及是否允许“利滚利”，今天我们就从法律角度，拆解这一问题的核心规则。

一、逾期罚息的合法边界：法律如何限定？

根据《中华人民共和国民法典》第676条明确规定，借款人未按期还款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，但这里的“逾期利息”并非无上限，司法实践中普遍认为，逾期罚息利率通常不得超过正常借款利率的30%-50%，若正常借款年利率为10%，则逾期罚息最高不得超过15%（即10%×1.5）。

关键点在于：逾期罚息必须与正常借款利率挂钩，且需在合理范围内浮动，若合同中约定的罚息超过这一比例，借款人可主张调整，部分法院还会结合实际损失、行业惯例等因素综合判断罚息是否过高。

二、复利陷阱：为什么“利滚利”不被允许？

复利，即“利息再生利息”，是民间借贷中的常见争议点，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条，借贷双方仅可对“前期利息”计入本金计算复利，且最终本息之和不得超过以最初本金为基数、按年利率24%（现调整为LPR的4倍）计算的总额，而逾期罚息本身已属于对违约行为的惩罚，若再叠加复利计算，可能构成变相高利贷，因此法律明确禁止。

逾期罚息只能按单利计算，不能将罚息再作为本金重复计息，若逾期本金1万元，罚息利率为年化15%，则一年后应还罚息为1500元，而非每月将罚息加入本金滚动计算。

三、实务建议：如何避免踩坑？

1、对借款人：

- 签订合同时，务必确认逾期罚息条款是否符合法律规定，若发现“罚息利率超过正常利率50%”或“复利计算”等表述，应及时协商修改。

若已面临高额罚息，可向法院主张调整，并提供同期LPR数据作为参考依据。

2、对出借人：

- 合理设置罚息条款，避免因“显失公平”导致条款无效，建议将逾期罚息控制在正常利率的1.3-1.5倍内。

明确约定“不计复利”，避免因条款模糊引发纠纷。

相关法条参考：

《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《民间借贷规定》第28条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍为限。

《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》：对金融机构变相收取高息的行为，应依法否定超出法律规定的利息部分效力。

逾期罚息的核心规则可归纳为两点：一是罚息利率需与正常利率挂钩且比例合理；二是明确禁止复利计算，无论是借款人还是出借人，都应通过合法合规的方式维护自身权益，对于借款人，遇到“天价罚息”时不必慌张，法律已为你划定了保护线；对于出借人，合法催赢了官司却输了口碑”。

法律既要惩罚违约，也要防止权利滥用，只有守住公平底线，借贷关系才能长久健康！