“贷款逾期后，罚息利率到底按当期利率的多少计算？会不会被坑？”这个问题看似简单，但背后涉及的法律细节和实际案例却大有讲究，今天我们就从专业角度，用通俗的语言讲清楚这件事。

一、逾期罚息的法律“红线”在哪里？

根据《民法典》第676条明确规定，借款人未按约定返还借款的，需按约定或国家规定支付逾期利息，但法律并未统一规定罚息的具体比例，而是将裁量权交给合同双方，不过，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中划定了司法保护上限：逾期利息不得超过合同成立时LPR（贷款市场报价利率）的4倍。

实际中，金融机构和民间借贷的处理方式有所不同：

1、银行等持牌机构：通常按合同约定利率的1.3-1.5倍收取罚息，某银行贷款年利率5%，逾期后可能按6.5%-7.5%计算。

2、民间借贷：若双方未明确约定，法院一般支持按LPR的1.5倍计算（目前约4.8%×1.5=7.2%），但总利率（含本金利息+罚息）不得超过年化24%。

二、避开这些“天价罚息”陷阱

近期某案例中，借款人因逾期被要求按每日0.1%（折合年化36.5%）支付罚息，远超法律保护范围，法院最终判决：超出LPR4倍（约15.4%）的部分无效，这提醒我们：

合同必须明确约定：未约定罚息时，法院仅支持按LPR计算逾期利息。

警惕“利滚利”条款：复利计算需双方明确约定，且总成本不得突破24%红线。

特殊贷款另有规定：信用卡逾期可能按日息0.05%（年化18.25%）计费，但需符合银行业监管要求。

三、实用建议：逾期后如何减少损失？

1、立即主动沟通：逾期3天内联系机构说明情况，部分银行可减免首期罚息。

2、书面留存证据：要求对方提供罚息计算明细，核对是否超过合同约定及法律上限。

3、学会自我核算：假设贷款年利率6%，则合法罚息通常在7.8%-9%之间（1.3-1.5倍），超过部分可主张无效。

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人逾期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、最高人民法院〔2020〕25号司法解释第29条：逾期利息、违约金等总和不得超过合同成立时LPR的4倍。

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：金融机构罚息利率为合同约定利率的1.3-1.5倍。

贷款逾期罚息不是“无底洞”，核心记住三点：

1、银行罚息通常为1.3-1.5倍原利率，超过需警惕；

2、民间借贷总成本勿超24%，这是法律“安全线”；

3、遇争议先查合同、再核算法定上限，必要时寻求法律支持。

遇到高额罚息别慌张，拿起法律武器，您完全有可能争取到合理解决方案，毕竟，法律既要保护债权人权益，也要防止过度加重债务人负担——这才是公平的借贷关系该有的样子。