生活中，许多人因资金周转困难导致贷款逾期，但面对银行或金融机构收取的罚息时，常感到困惑：罚息利率凭什么这么高？法律到底有没有明确规定？ 今天我们就从法律角度，揭开贷款逾期罚息利率标准的“面纱”。

一、逾期罚息的法律依据：不是“漫天要价”

贷款逾期罚息的核心法律依据是《中华人民共和国民法典》第676条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

这里的“国家有关规定”主要指最高人民法院发布的司法解释，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）第29条，逾期罚息的上限为合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍，若当前一年期LPR为3.45%，则罚息年利率最高不得超过13.8%。

重点提示：

1、金融机构与民间借贷的罚息标准不同：银行等金融机构的罚息通常按合同约定执行，但不得显失公平；民间借贷则严格受LPR4倍限制。

2、“利滚利”可能违法：复利计算方式需双方明确约定，且总利息（含逾期罚息）不得超过法定上限。

二、合同约定≠无限自由：法律划定的“红线”

虽然法律允许双方在合同中约定逾期罚息，但绝非“自由发挥”。

某银行信用卡逾期案例：合同约定逾期罚息为日利率0.05%（年化18.25%），但因未超出LPR4倍（按当时标准），法院判决合法。

某网贷平台纠纷：平台收取年化36%的逾期罚息，远超LPR4倍，最终被法院裁定调整至法定上限。

关键结论：

即便合同有约定，超过法律保护范围的罚息，借款人有权拒绝支付超额部分。

三、遇到高额罚息怎么办？律师的3点建议

1、核对合同与LPR数据：通过中国人民银行官网查询合同成立时的LPR，计算4倍数值是否被突破。

2、协商优先，诉讼兜底：主动与机构沟通减免部分罚息；若协商无果，可向法院主张调整过高利率。

3、保留证据链：保存还款记录、催收通知等材料，作为主张权利的依据。

**相关法条索引

1、《民法典》第676条：明确逾期利息的支付义务。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：划定逾期罚息上限。

3、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：规定金融机构罚息利率浮动范围。

贷款逾期罚息并非“机构说了算”，法律的红线不容触碰，无论是银行还是网贷平台，其罚息标准均需在“合同自由”与“公平原则”间平衡，借款人既要履行还款义务，也需警惕高利陷阱，必要时拿起法律武器维权。知法，才能不让“罚息”变“罚欺”！