"贷款还不上，利息会不会像雪球越滚越大？"这是许多借款人逾期后最担心的问题。银行贷款逾期确实可能产生利滚利的情况，但实际操作中必须符合法律规定，本文将用真实案例拆解规则，教你避开"债务黑洞"。

一、逾期后利息如何计算？

1、基础利息照常计收

逾期后，银行会按合同约定的年利率继续计算利息，例如100万贷款年利率5%，每月利息约4167元，逾期后这部分费用不会停止。

2、罚息最高可翻倍

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期罚息可在合同利率基础上浮30%-50%，若原利率5%，罚息可能达到6.5%-7.5%。

3、复利陷阱需警惕

信用卡透支、部分消费贷可能计收复利（即利滚利），但《贷款通则》第十四条明确规定：金融机构贷款不得计收复利，某案例中，张某因房贷逾期被银行主张复利，法院最终以"超出年利率24%"为由驳回了超额部分。

二、4步应对策略避免债务失控

1、立即沟通说明困难

逾期7天内主动联系银行协商，可申请展期或减免罚息，某股份制银行数据显示，主动协商的客户60%获得了还款方案调整。

2、保留所有书面证据

记录催收电话时间、内容，若遇"按日计复利"等违规操作，可向银保监会投诉（投诉热线12378）。

3、优先偿还本金原则

根据《民法典》第五百六十一条，还款应先冲抵利息后本金，但可与银行签订补充协议变更清偿顺序。

4、警惕"债务优化"骗局

市场上所谓"反催收服务"多属非法，浙江某法院2023年判决的案例显示，李某因购买"债务优化服务"被骗23万元。

法律依据

《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。

《贷款通则》第十四条：贷款利息不得计收复利（信用卡除外）。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：综合年利率不得超过LPR的4倍（当前约15.4%）。

深度建议

逾期30天是关键节点：此时征信报告将出现"1"级逾期标记，但尚可修复。

协商话术示例："因XX原因导致短期困难，现有XX元可先行偿还，申请剩余分XX期支付，是否可减免部分罚息？"

终极止损方案：若总负债超过年收入10倍，可考虑个人债务集中清理（个别地区试点）。

银行贷款逾期可能产生复合成本，但绝非无底洞，核心在于三点：①确认合同是否允许复利；②守住年利率24%的法律红线；③把握协商黄金期，逃避会让问题恶化，专业应对才是破局关键，遇到复杂情况时，建议携带合同向属地金融纠纷调解中心（免费）求助，或咨询专业律师。（本文系原创，转载需授权）