"我借了10万块，逾期两年后利息竟然比本金还高？这合法吗？"最近接到一位当事人的咨询，他因创业失败拖欠银行贷款，结果发现利息"滚雪球"般增长，这引出一个关键问题：贷款逾期利息真的可以超过本金吗？为什么会出现这种情况？

一、法律对利息的"天花板"规定

根据《民法典》第680条，借款利率不得违反国家有关规定，目前司法实践中，法院支持的逾期利息上限是合同成立时LPR的4倍（民间借贷）或贷款基础利率的1.3-1.5倍（金融机构贷款），但这里有个关键点：逾期利息=正常利息+违约金，两者叠加可能突破常规认知。

以某银行借款合同为例：假设本金10万，年利率15%（已超LPR4倍），逾期违约金每日0.05%，3年后计算：

- 正常利息：10万×15%×3=4.5万

- 违约金：10万×0.05%×1095天=5.475万

总利息达9.975万，已接近本金，这种情况在长期拖欠时完全可能出现。

二、为什么会出现利息超本金？

1、复利计算陷阱：部分合同约定"利滚利"，未还利息会计入本金继续生息

2、高额违约金：某些机构通过"低利率+高违约金"的组合设计合同

3、诉讼时效漏洞：超过3年未主张权利，可能丧失时效抗辩权

4、特殊合同约定：信用卡透支、消费金融等产品往往设置更高罚息标准

但需特别注意：法律并非放任不管，根据最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条，最终司法裁决时，总计超过LPR4倍的部分不予支持，某地法院2022年就曾判决某网贷平台返还多收取的37万元超额利息。

律师建议：遇到高额利息时

1、立即停止"以贷养贷"，避免债务雪球

2、要求债权人提供详细计算清单，核对每笔费用

3、优先偿还本金，书面明确还款冲抵顺序

4、超过LPR4倍部分可依法拒付，必要时申请司法确认

相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《民间借贷司法解释》第25条：借贷利率不得超过合同成立时LPR四倍

3、《银行卡业务管理办法》第55条：信用卡透支利息不得超过日息万分之五

法律既保护债权人的合法权益，也严格限制不当得利，虽然理论上逾期利息可能超过本金，但司法实践中会对超额部分进行裁减，借款人不必被"天价利息"吓倒，但也要及时履行还款义务，建议遇到纠纷时，务必在3年诉讼时效内主张权利，同时注意收集还款记录、催收证据等关键材料。合法债务要偿还，非法利息可维权，这才是处理借贷纠纷的正确姿势。