"我的车贷已经逾期2个月了，今天收到律师函说要起诉我，会坐牢吗？"这是上周一位咨询者带着哭腔提出的问题，面对贷款逾期90天内的困境，很多人都在恐惧与迷茫中挣扎，今天我们就从法律视角，用"人话"为您拆解这个敏感时段的法律真相。

一、逾期90天内的"黄金自救期"

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款，贷款人有权要求支付逾期利息，但请注意！90天内的逾期属于民事纠纷范畴，不存在直接涉及刑事责任的情况，这期间银行会通过短信、电话等方式催收，部分机构还会收取违约金（通常为欠款金额的1%-3%）。

二、四大核心法律风险点

1、征信污点实时记录：《征信业管理条例》第十六条明确规定，不良信息自终止之日起保留5年。逾期第二天就会上报征信系统，直接影响未来5年的贷款、信用卡申请。

2、催收手段逐步升级：正规金融机构前30天以提醒为主，60天后可能委托第三方催收，但需注意：催收人员不得使用威胁、辱骂等非法手段（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条）。

3、诉讼程序可能启动：虽然90天内起诉概率较低，但根据实务案例，部分银行在逾期满3个月时会启动诉讼程序，此时需承担诉讼费、律师费等额外成本。

4、资产保全措施：个别银行可能在诉讼前申请财产保全，导致账户冻结（《民事诉讼法》第一百零三条），去年某股份制银行就对32名逾期客户采取了此类措施。

三、关键转折点：第31天和第90天

第31天：开始计收罚息（通常为正常利率的1.5倍）

第60天：征信报告显示"2"级逾期标识

第90天：征信标记升级为"3"，进入银行重点监控名单

建议处理方案：

1、72小时应急处理：收到催收通知后，立即联系银行说明情况，争取宽限期

2、协商还款策略：可依据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条，申请个性化分期协议

3、证据留存要点：完整保存还款记录、催收录音、沟通短信

4、法律救济途径：如遇暴力催收，立即向银保监会（12378）或地方金融办投诉

相关法条指引：

- 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款

- 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条：征信机构应当客观、公正地收集、保存、提供信用信息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍

小编总结：

贷款逾期90天内如同"法律黄灯期"，重点在于及时止损而非恐慌逃避，记住三个关键动作：保持通讯畅通、主动协商方案、维护自身合法权益，与其担心"会不会坐牢"，不如把握这个缓冲期制定科学的还款计划，毕竟在法治社会，积极应对永远比消极逃避更有出路。