“贷款逾期超过90天，银行会不会直接报警抓人？”这是许多负债者最担心的问题。逾期贷款本质上是民事纠纷，但若处理不当，也可能引发严重的法律后果，今天我们就从专业角度，拆解逾期90天以上的“红线”究竟意味着什么。

一、逾期90天：银行内部如何定性？

根据《贷款风险分类指引》，贷款逾期超过90天即被银行划入“不良资产”范畴。银行会启动催收升级程序：冻结账户、上报征信黑名单、收取高额罚息（通常为原利率的1.5倍），更关键的是，根据《民法典》第676条，借款人需承担因此产生的诉讼费、律师费等全部追偿成本。

二、是否会构成刑事责任？关键看两点

1、是否存在恶意逃废债行为：如果借款人隐匿财产、伪造流水逃避债务，可能触犯《刑法》第313条“拒不执行判决、裁定罪”，最高可判7年有期徒刑。

2、贷款用途是否合法：若虚构贷款用途（例如套现用于赌博），可能涉嫌贷款诈骗罪。

三、真实案例警示

2023年浙江某案例中，张某因经营失败导致200万贷款逾期超半年，法院审理发现其主动配合拍卖房产还债，最终判决为民事纠纷；而另一起案件中，李某伪造失业证明转移资产，被以“拒执罪”判处1年有期徒刑。是否承担刑事责任，核心在于借款人是否存在主观恶意。

建议参考：

1、逾期后立即与银行协商分期或延期方案，避免被认定为恶意违约

2、保留收入证明、医疗记录等证据，证明非故意拖欠

3、收到法院传票必须应诉，缺席判决将直接进入强制执行阶段

相关法条：

- 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需支付逾期利息

- 《刑法》第313条：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的处三年以下有期徒刑

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年

小编总结：

逾期90天是法律认定的重要分水岭，但不必过度恐慌，民事层面需面对信用破产、资产查封等后果，刑事风险则与主观恶意紧密相关，建议借款人把握“黄金90天”协商期，通过债务重组等方式降低风险。积极应对永远比逃避更能保护合法权益。