最近有朋友问我："明明欠了银行好几笔钱，为什么最近突然被优先扣掉了一笔逾期的贷款？"这背后其实涉及一个关键问题——当贷款逾期超过90天，银行真的有权优先扣除你的账户资金吗？

根据我国金融监管规定，逾期90天以上的贷款会被列为"不良贷款"，这意味着银行需要采取更严格的风控措施，当借款人账户有资金入账时，银行系统会自动执行"优先扣款机制"，先扣除逾期时间最长、风险等级最高的欠款，这种操作看似"无情"，实则符合《商业银行法》关于风险管理的法定要求。

2021年某地法院曾审理过典型案例：王先生因信用卡逾期93天，工资到账当天被银行直接划扣3.8万元用于偿还逾期本息，法院判决明确支持银行做法，指出"银行对逾期90天以上的债权享有法定优先受偿权"，这提醒我们：逾期时间越长，账户资金被划扣的优先级越高。

不过要注意，优先扣款不等于随意扣款，根据《民法典》第680条，银行必须履行提前告知义务，且在扣除时需遵循"先息后本"原则，如果发现银行存在以下情形，借款人可以提出异议：

1、未通过短信/邮件提前3日通知

2、扣除金额超出合同约定范围

3、同一账户中社保金等法定豁免资金被误扣

建议参考：

1、每月保留至少3天缓冲期，避免工资到账即被划扣

2、主动与银行协商分期方案，可申请将逾期贷款转为"关注类贷款"

3、建立专用还款账户与其他资金隔离

4、被扣款后7个工作日内索要加盖公章的扣款凭证

相关法条：

1、《商业银行法》第36条：商业银行有权对不良贷款采取必要保全措施

2、《贷款通则》第32条：逾期90天以上的贷款应按特别程序管理

3、《民法典》第678条：借款人未按期还款，贷款人可主张加速到期条款

小编总结：

逾期贷款超过90天优先扣款机制，本质是银行控制金融风险的法律手段，作为借款人既要理解银行的合规操作，更要树立"逾期红线意识"——90天不仅是风险警示线，更是法律权利变更的分水岭，建议通过设置自动还款提醒、保留必要生活资金账户等方式，避免陷入被动扣款困境。信用管理不是选择题，而是现代金融生活的必答题。