“我因为生意失败，信用卡和贷款已经逾期超过90天，现在银行天天催收，说要起诉我，甚至说会坐牢，我该怎么办？”这其实是一个典型的信贷逾期问题，今天就从法律角度带大家理清关键点。

一、逾期超90天的核心风险：从民事到刑事的边界

首先明确，单纯的贷款逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢，但需要注意两个关键转折点：

1、银行催收流程升级：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，逾期90天以上会被列为"次级类不良资产"，银行可能采取上门核查、委托第三方催收、发送律师函等措施。

2、恶意透支风险：若存在"伪造资料骗贷""转移财产逃避债务"等行为，可能触犯《刑法》第193条贷款诈骗罪，这才是刑事犯罪的雷区。

去年代理的案例中，李女士因失业导致某银行信用贷逾期120天，但主动提供失业证明并与银行达成60期分期方案，最终免于诉讼，这说明积极应对的态度至关重要。

二、收到催收函后的"黄金三步"

1、立即债务清算：用表格列出所有欠款的本金、利息、违约金，重点核对是否超过年利率24%（根据《民法典》第680条，超过部分可协商减免）。

2、书面异议申请：针对催收函中不合理的收费项目，依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条，在5个工作日内提交异议。

3、协商还款方案：提供工资流水、医疗证明等材料，申请停息挂账或最长5年的个性化分期（参照《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）。

建议参考方案

1、《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《民事诉讼法》第253条：被执行人未按判决履行义务，需支付迟延履行期间的债务利息。

3、《刑法》第313条：对法院判决有能力执行而拒不执行，情节严重的处三年以下有期徒刑。

处理逾期贷款的核心在于把握民事与刑事的界限，记住三个要点：

1、保持沟通不断联，失联可能被认定为恶意逃避

2、留存所有证据，包括还款记录、催收录音等

3、优先偿还信用卡，相比网贷，银行诉讼概率更高

最后提醒，如果收到法院传票，务必在15日内提交答辩状，这个阶段通过律师介入协商，成功率可达70%以上，债务危机不是绝路，用对方法完全能实现法律框架内的最优解。