"银行贷款逾期被起诉，但真的没钱还，是不是只能坐等法院判决？" 这个问题背后藏着许多人的焦虑与无助，作为律师，我想告诉大家：即使暂时无力偿还，仍有法律赋予的应对空间，关键在于如何主动化解风险，而非被动接受后果。

一、被起诉≠走投无路：核心应对逻辑

银行起诉的本质是债务纠纷的司法程序，而非"终极惩罚"，根据《民法典》规定，借贷双方均有协商解决的权利，即使进入诉讼阶段，法院也会优先审查债务真实性，并推动双方调解。

核心策略：

1、主动沟通是破局关键

- 收到法院传票后，切勿失联或逃避，立即联系银行说明实际困难，可提交收入证明、负债清单等材料佐证还款能力。

- 尝试协商延期还款、分期方案或利息减免（部分银行对主动协商客户有政策倾斜）。

2、善用司法调解程序

- 法院立案后会有调解环节，此时可提出个性化还款方案（如"前半年低额偿付，后期逐步提高"）。

- 若银行同意调解，调解书具有强制执行力，同时避免留下"败诉"记录。

**二、极端情况下的法律救济路径

若确实无任何还款能力，仍有以下法律手段可降低风险：

1、申请法律援助

符合低收入标准的借款人，可向当地司法局申请免费律师代理，帮助争取权益。

（依据《法律援助法》第31条：经济困难公民可申请民事案件代理）

2、资产保全与执行豁免

- 提前申报个人唯一住房、基本生活用品等免执行财产（《民事诉讼法》第243条）

- 若银行申请强制执行，可请求法院保留必要生活费（通常按当地低保标准核算）

3、个人债务清理试点

浙江、深圳等地已试行个人破产制度，符合条件者可申请债务重整甚至免责（需满足严格审查条件）。

**律师建议：三步紧急避险

1、收集证据链

- 保留所有与银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件）

- 整理突发困难证明（如失业证明、医疗单据、经营亏损审计报告）

2、书面异议应对

收到支付令15日内提交书面异议（可主张利息计算错误、已部分还款等），可中止强制执行程序。

3、优先处理刑事风险

若借款时无虚构事实、挪用资金等行为，单纯无力还款不构成诈骗罪，但需警惕银行以"恶意透支"报案的风险点。

1、《民法典》第679条：

"借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

*注：约定利率超过LPR4倍部分可主张无效

2、《民事诉讼法》第122条：

"当事人起诉到人民法院的民事纠纷，适宜调解的，先行调解。"

3、《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第3条：

"被执行人未按执行通知书指定的期间履行义务，人民法院可限制其高消费行为。"

面对银行起诉，消极应对是最差选择，法律既保护债权人利益，也为诚实但不幸的债务人留有救济通道，记住三个要点：

1、早沟通比晚对抗更有利

2、法律程序是博弈工具而非终局判决

3、生存权益永远高于债务清偿

困境中的借款人更需要保持理性，用法律框架内的策略争取最优解，毕竟，债务危机是经济问题，不是人格审判——只要积极行动，总有化解之道。