“银行逾期贷款利息到底怎么算的？”今天我就用从业15年的金融法律经验，给大家掰开揉碎讲明白这个让很多人头疼的问题。

**一、逾期利息计算有三大核心要素

银行计算逾期利息主要依据三个参数：正常贷款利率、逾期罚息系数、计息天数，根据《民法典》第676条，逾期利息不得低于贷款合同签订时LPR的1.5倍，实际计算公式为：

逾期利息=剩余本金×（正常利率×逾期罚息系数）×逾期天数/360

举个实例：张女士房贷剩余50万，正常利率4.9%，合同约定逾期加收50%（即1.5倍），逾期30天时：

50万 × (4.9%×1.5) × 30/360 = 3062.5元

重点提示：部分银行采用复利计算方式，逾期利息会滚入本金继续计息。

**二、三大法律禁区不能踩

1、利率天花板：根据最高法司法解释，年化利率超过LPR四倍（目前约15.4%）的部分无效

2、计息起算日：从还款日次日开始计算，提前收取违约金可向银保监会投诉

3、费用叠加陷阱：银行不得同时收取逾期利息、违约金、手续费三重费用（参见《商业银行服务价格管理办法》第11条）

**三、借款人必看应对建议

1、逾期三天内：立即联系银行说明情况，部分银行有3天宽限期免收罚息

2、超30天未还：要求银行提供加盖公章的《利息计算明细单》，重点核对三点：

- 是否按合同约定系数计算

- 是否存在利滚利情况

- 起息日是否准确

3、争议处理路径：先向银行消保部门投诉→银保监会12378热线→法院诉讼（小额诉讼50元即可立案）

相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定/国家规定支付逾期利息

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：司法保护利率上限为LPR四倍

3、《银行卡业务管理办法》第54条：发卡银行对持卡人还款至少提供3天容时期服务

小编总结

记住两个核心数字：1.5倍利率红线、3天黄金协商期，遇到逾期问题不要慌，先算清银行是否违规计息，再通过合法渠道维权，建议大家收藏本文的公式模板，关键时刻能避免多交冤枉钱，如果还有疑问，欢迎评论区留言，我会挑典型问题详细解答！