“这个月工资晚发了两天，房贷晚两天还，银行会算我逾期吗？”这个问题看似简单，实际涉及银行规则、合同条款和个人信用风险，今天我们就从法律和实务角度，说透房贷逾期认定的“潜规则”。

一、银行认定的逾期红线：关键看合同条款

根据《民法典》第676条明确规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。”但是否构成逾期，核心要看《个人购房借款合同》的具体约定，目前市场上存在三种典型情况：

1、“零容忍”银行：合同明确约定“还款日当日24点前未足额到账即属逾期”，这类银行通常会在还款日次日上传征信记录。

2、“宽限期”银行：多数国有银行设置1-3天宽限期，例如建设银行明确告知客户“3日内补足不计逾期”，但需特别注意：宽限期不等于免责期，仍需支付当期利息。

3、“特殊政策”银行：部分商业银行对优质客户提供“年度容时服务”，例如某股份制银行规定“每年可申请一次5日延期还款”。

（案例：2023年杭州中院判决的金融借款纠纷案中，法院认定银行未在合同中明示宽限期条款，判决撤销借款人征信逾期记录）

二、两天逾期的连锁反应

即便只是晚还款两天，也可能引发以下后果：

征信污点：根据《征信业管理条例》，不良信息自事件终止之日起保存5年

违约金计算：通常为逾期本息的万分之三至五/日

利率上浮风险：部分合同约定累计逾期3次可触发利率上浮条款

后续贷款受阻：2022年某地房贷数据显示，有逾期记录的客户贷款利率平均上浮15%

三、补救措施黄金24小时

1、立即存入足额本息+违约金（建议多存100元应对利息差额）

2、致电银行客服备案：说明非恶意逾期，要求出具《非恶意逾期证明》

3、监控征信报告：通过人民银行征信中心官网或商业银行渠道查询

建议收藏：《个人信用信息修复管理办法》规定，因不可抗力导致的逾期，可凭证明材料申请异议处理。

相关法条指引

1、《民法典》第六百七十六条

2、《个人贷款管理暂行办法》第四十条

3、《征信业管理条例》第十六条

小编总结：房贷还款看似简单，实则处处是法律细节，特别提醒各位房主：务必在签订合同时确认逾期认定规则，建议在还款账户保持至少1期月供的备用金，遇到特殊情况，及时沟通比被动逾期更重要，你的信用记录，值得用心守护！