"工资刚到手就被划走还信用卡，现在连房租都交不起了..." 餐饮店老板老张面对30万元债务满脸愁容，在疫情冲击下，像他这样突然丧失偿债能力的群体正逐渐增多，但逃避债务绝非出路，法律红线更不容触碰！今天我们就来聊聊，当确实无力偿还债务时，如何合法合规化解危机。

【核心解决方案】抓住黄金自救期

1、主动沟通是关键：在逾期前联系债权人，说明真实财务状况，提供收入证明、医疗记录等材料佐证还款困难，据统计，70%的银行在收到有效证明后会调整还款方案。

2、协商分期/延期：根据《民法典》第678条，可主张延长还款期限或减免部分利息，曾有案例通过协商将36期贷款延长至60期，月供降低40%。

3、申请个人破产：深圳、浙江等地已试点个人债务集中清理制度，符合条件的可申请保留必要生活费用后，剩余债务依法免除（需5年诚信考察期）。

**【法律武器库】必须掌握的法条

《民法典》第579条：明确债权人有权要求履行债务，但第580条同时规定客观履行不能时可终止合同。

《企业破产法》第2条：企业资不抵债时，可通过破产程序实现债务重组或清算。

《民事诉讼法》第257条：执行阶段发现被执行人确无财产，法院应终结本次执行程序，给予债务人喘息空间。

【血泪教训】这些雷区千万别踩！

转移财产=自掘坟墓：某案例中债务人将房产过户给子女，被法院认定恶意逃债，追加执行并追究拒执罪。

玩失踪加速恶化：逃避催收会导致利息滚雪球，某网贷案中2万元本金因失联暴涨至11万元。

以贷养贷是毒药：调查显示，65%的债务危机恶化源于借新还旧，最终陷入多头借贷黑洞。

**【小编说】绝境中的曙光

债务危机如同溺水，慌乱扑腾只会下沉。保存财务证据链、善用协商机制、把握破产保护，这三板斧能为你劈开生路，法律既保护债权也保障生存权，2023年浙江法院受理的债务清理案件中，83%的申请人通过法定程序实现债务重组，天无绝人之路，但自救的前提是——永远保持对规则的敬畏！