“这个月工资还没到账，网贷又逾期了，会不会被起诉？”收到这样的私信时，我总会想起去年经手的一起案件：90后女孩小美因网贷逾期3个月，被平台以“涉嫌恶意拖欠”为由冻结了工资卡，最终被迫卖掉了祖传的翡翠手镯才还清债务，这不禁让人思考——网上贷款逾期的后果究竟有多严重？

一、**逾期后的五大连锁反应

1、征信污点至少保留5年

2023年央行征信报告显示，网贷逾期记录会直接标注为“关注”“次级”或“可疑”等级，某股份制银行信贷部负责人透露，他们审批贷款时发现客户有网贷逾期记录，授信额度会直接砍半。

2、违约金可能超过本金

某消费金融公司合同显示，逾期后每日违约金为本金的0.05%，加上1.5%的月服务费，以借款1万元为例，逾期1年需额外支付2190元，相当于本金的21.9%。

3、催收电话可能打爆通讯录

2022年广东某催收公司被查案件曝光，其内部培训手册明确写着“每天至少拨打借款人及紧急联系人电话各3次”，更恶劣的会通过短信轰炸、伪造律师函等手段施压。

4、可能面临财产保全

杭州互联网法院2023年数据显示，网贷纠纷案件中，34.7%的原告申请了诉前财产保全，这意味着你的微信零钱、支付宝余额可能被冻结。

5、子女教育可能受限

根据《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》，被列为失信被执行人后，子女不得就读高收费私立学校，2023年湖南某县就出现过高考生因父亲网贷失信被目标院校拒录的案例。

二、**律师建议的三个黄金法则

1、逾期30天内是协商黄金期

主动联系平台说明情况，提供失业证明、医疗单据等材料，部分平台可申请1-3个月宽限期，北京某网贷平台客服主管透露，在逾期7天内协商成功率高达68%。

2、遭遇暴力催收要保留证据

通话录音、短信截图、骚扰记录等要及时保存，2023年实施的《个人信息保护法》明确规定，催收机构不得向无关第三方透露借款人信息。

3、超过36%年利率可主张无效

根据最高人民法院司法解释，网贷综合年利率（包括手续费、服务费）超过LPR四倍（当前约为15.4%）的部分，借款人有权拒绝支付。

三、**相关法律条文

1、《民法典》第680条

“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2、《民事诉讼法》第256条

“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖被执行人应当履行义务部分的财产。”

3、《征信业管理条例》第16条

“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。”

网贷逾期不是世界末日，但绝不能掉以轻心。关键要把握“三早”原则：早沟通、早取证、早规划，遇到问题时可登录“中国人民银行征信中心”官网（www.pbccrc.org.cn）每年免费查询2次征信报告。信用修复的成本永远高于守约成本，理性借贷才是对自己最大的负责。