“每个月工资扣了那么多钱，个人养老金到底怎么交？”这是很多职场新人、自由职业者甚至临近退休人员最常问的问题，养老金的缴纳不仅关系到退休后的生活质量，更是法律规定的公民义务，但实际操作中很多人依然一头雾水。

个人养老金缴纳的核心逻辑，是“分类办理、多缴多得”，目前我国养老金体系分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险两类。在职员工由单位代扣代缴（个人承担8%，单位承担16%）；灵活就业人员可自主选择缴纳职工养老保险（费率为20%）或居民养老保险（年缴费分12档，200元-6000元不等），需要特别注意的是，职工养老保险需累计缴满15年才能享受退休待遇，而居民养老保险允许补缴，但领取金额较低。

具体怎么操作？三步解决你的困惑：

1、确认身份类型：与企业签订劳动合同的在职员工，直接通过单位参保；个体工商户、网约车司机等灵活就业者，需携带身份证、户口本到户籍地或居住证所在地社保局办理。

2、选择缴费档次：职工养老保险按当地社平工资的60%-300%分档缴纳，建议收入不稳定者选择60%档降低压力；居民养老保险可按经济情况选择档位，当年缴费还能享受政府补贴（如缴5000元档，部分地区补贴340元）。

3、开通代扣渠道：通过“支付宝-市民中心”或“微信-城市服务”绑定银行卡，每月自动扣款，避免断缴影响权益。

法律明确规定（《社会保险法》第十条、第二十三条）：用人单位必须为员工办理养老保险，拒不缴纳的将面临欠缴数额1-3倍罚款；灵活就业人员参保完全自愿，但中断缴费期间不计算缴费年限，2022年国务院办公厅《关于推动个人养老金发展的意见》新增个人养老金账户，每年可额外存入12000元享受税收优惠，这部分资金可购买特定理财、基金产品实现增值。

小编总结：养老金缴纳不是简单的“交钱”，而是“用现在的确定性换取未来的安全感”，重点记住三点：尽早参保（25岁前参保比40岁参保多领50%退休金）、不断缴（补缴需支付滞纳金）、定期查询（通过12333官网核对待遇计算基数），自由职业者如果经济压力大，建议优先缴纳职工养老保险，毕竟退休后每月多领2000元和1000元，生活质量天差地别。