“网贷逾期了，利息越滚越多，催收电话天天轰炸，真的扛不住了，我该怎么办？”面对网贷压力，很多人陷入焦虑甚至绝望，但逃避只会让问题更严重。网贷还不起的核心矛盾在于“如何平衡债务压力与合法解决路径”，今天就从法律和实务角度，为大家梳理一条可行的应对思路。

一、认清现状：逾期后果比你想象的更复杂

网贷逾期不仅是利息叠加的问题，还可能引发连锁反应：

1、信用受损：逾期记录上传央行征信后，未来贷款、买房甚至子女教育都可能受限。

2、催收骚扰：部分催收公司会通过电话、短信轰炸，甚至联系亲友，严重影响生活。

3、法律风险：若长期恶意拖欠，可能被起诉至法院，甚至面临刑事责任（如“贷款诈骗罪”）。

重点提醒： 不要因为害怕而关机、换号，这会被平台认定为“失联”，加速法律程序推进。

二、解决方案：四步走化解债务危机

1、主动沟通，协商还款

立即联系网贷平台，说明自身困难（如失业、疾病），申请延期还款或减免利息，部分平台会提供“停息挂账”方案（暂停利息计算，分期偿还本金）。主动沟通是解决问题的第一步，态度比逃避更有价值。

2、整理债务，优先处理高息贷款

列出所有网贷的金额、利率、还款日期，优先偿还年利率超过36%的部分（超过部分不受法律保护）。根据《民法典》第680条，民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍（目前约15.4%），超出的利息可拒绝支付。

3、寻求法律援助或债务重组

若协商无果，可向当地司法局申请免费法律援助，或委托专业律师介入谈判，对于多平台负债，可考虑通过“债务重组”将分散的贷款整合为单笔低息债务，降低月供压力。

4、警惕“以贷养贷”，保护个人财产

切勿通过其他网贷或信用卡套现来填补窟窿，这会加剧债务恶性循环，确保基本生活费用和必要资产（如唯一住房）不被强制执行。

三、相关法条：这些规定是你的“护身符”

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息，但不得通过暴力、恐吓等手段催收。

2、《刑法》第196条：若被认定“恶意透支”且金额超过5万元，可能构成信用卡诈骗罪（部分网贷通过信用卡放款），但非恶意逾期且有还款意愿的，一般不涉及刑事责任。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》：明确禁止催收人员在晚10点至早8点骚扰借款人，或泄露其隐私。

网贷还不起的困境并非绝路，核心在于“早规划、早行动”，与其被催收逼到崩溃，不如主动梳理债务、利用法律武器保护自己。

协商还款时录音留存证据，防止平台反悔；

拒绝支付“砍头息”“服务费”等非法费用；

如遇暴力催收，立即报警并向银保监会投诉（电话：12378）。

最后提醒： 网贷是一把双刃剑，解决眼前危机后，更要反思消费观念，避免重蹈覆辙，人生没有过不去的坎，法律和理性会为你照亮前路。