“信用卡逾期了，银行天天打电话催收，我该怎么办？”“网贷还不上了，会被起诉吗？”面对债务逾期，许多人的第一反应是恐慌和逃避，甚至认为“逾期就是死路一条”，但实际上，逾期后仍有协商空间，关键在于如何把握主动权。

一、逾期协商的底层逻辑：法律赋予的“生存权”

根据我国《民法典》第六百七十六条，债务人有义务按期还款，但法律也明确“债务纠纷应通过协商、调解等合法途径解决”，这意味着，协商还款属于法律赋予双方的合法权益，而非单方面的“施舍”。

以信用卡逾期为例，银行通常会根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，允许持卡人在特殊情况下（如失业、重大疾病等）申请个性化分期还款协议。协商成功的核心在于证明“还款意愿”和“暂时还款困难”，而非一味拖延或失联。

**二、协商的三大实操步骤

1、主动沟通，亮明态度

逾期后第一时间联系债权方（银行、网贷平台等），说明逾期原因并提供证明材料（如失业证明、医疗单据）。切忌玩消失或消极应对，主动沟通能大幅降低被起诉风险。

2、提出可行方案，降低预期

根据自身收入，制定分期或减免方案。“我目前月收入5000元，希望将10万元欠款分60期偿还，每月还1666元。”方案需具体且符合实际，避免“画大饼”式承诺。

3、书面确认，保障权益

协商达成后，务必要求对方出具书面协议（如《还款承诺书》），明确还款金额、期限及违约责任。口头承诺无法律效力，书面文件才是维权依据。

三、律师建议：避开这些“协商雷区”

盲目相信“反催收”中介：部分中介以“免息分期”“债务重组”为噱头收费，实则可能涉嫌诈骗。自行协商更安全高效。

轻信“仅需还本金”话术：银行或平台可能减免部分利息，但完全免除需严格审核条件，切勿轻信非官方承诺。

忽视诉讼时效：根据《民法典》第一百八十八条，普通债务诉讼时效为3年，若长期失联，可能被起诉并强制执行。

**相关法条参考

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

逾期不可怕，可怕的是放弃协商的勇气，无论是信用卡、网贷还是其他债务，债权方更在意的是资金回收而非“逼人至绝境”，通过合法协商，既能缓解短期压力，也能避免征信彻底崩坏。协商是技术活，更是心理战——理性应对、积极行动，才能破局重生。