"这个月又还不上了，会不会被起诉？催收电话轰炸怎么办？"

这是许多网贷逾期者最真实的焦虑，作为从业十年的金融纠纷律师，我经手过上千起网贷逾期案件，发现90%的债务危机源于应对方式错误。网贷逾期不是绝路，但处理不当可能让你陷入法律泥潭，今天教你三招合法应对方案，关键时刻能救命。

**一、停止"以贷养贷"的死亡循环

很多人在A平台逾期后，试图通过B平台借款填窟窿，某案例中，90后小李因此将3万本金滚到28万债务。《民法典》第680条明确规定：借款利率不得违反国家规定，立即停止拆借，避免债务雪球越滚越大，建议用Excel列出所有平台的本金、利息、逾期天数，划清合法债务与违规高利贷的界限。

**二、主动协商的黄金法则

某法院2023年数据显示，72%的网贷平台接受延期还款协商。关键要掌握三点话术：

1、表明还款意愿："我整理了收入证明，希望能协商分期方案"

2、质疑违规收费："请问年化利率是否超过24%？服务费是否有合同依据？"

3、留存证据：所有通话必须录音，要求对方提供盖章的协商确认函

**三、应对暴力催收的三大武器

当遭遇"爆通讯录""伪造律师函"等行为时：

立即拨打12378银保监会热线投诉

向中国互联网金融协会官网提交举报材料

依据《个人信息保护法》第15条要求停止信息泄露

某当事人通过这三步，3天内让催收方书面道歉并停止骚扰。

建议参考方案：

1、优先偿还上征信的正规平台

2、月收入5000元以下可申请《个人破产条例》试点（深圳/浙江地区）

3、遇到诉讼立即应诉，法院通常支持调整超额利息

相关法律条文：

《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第17条：不得采用暴力、胁迫等不当催收行为

网贷逾期本质是民事纠纷，切忌失联逃避，记住三个核心：理清债务明细、把握协商主动权、善用法律反制违规行为，与其被催收吓得失眠，不如今天就开始整理借款合同，债务不会因焦虑减少，但能用智慧化解——这才是走出困境的真正捷径。