“网贷逾期了，催收电话一个接一个，我是不是要坐牢了？”这是2021年许多负债人最焦虑的问题，随着经济环境波动，网贷逾期问题愈发普遍，但许多人因缺乏法律知识陷入恐慌，作为律师，我接触过大量类似案例，今天就从法律和实操角度，教你如何合法应对网贷逾期问题。

一、网贷逾期的核心问题：法律后果有多严重？

首先要明确，网贷逾期本质属于民事纠纷，而非刑事犯罪，只要不存在恶意透支、虚构借款用途等行为，借款人通常不会面临刑事责任，但需注意以下几点：

1、逾期罚息和违约金：根据《民法典》第676条，逾期利息不得高于合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%），部分平台收取的“服务费”“管理费”若超出法定标准，可主张减免。

2、征信受损：逾期记录会上传至央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请。

3、催收骚扰：部分平台会通过电话、短信轰炸甚至联系亲友施压，这种行为涉嫌违反《个人信息保护法》第23条。

二、逾期后的“自救四步法”：律师专业建议

第一步：整理债务清单，区分轻重缓急

列出所有网贷平台名称、借款金额、利率、逾期天数，优先处理上征信的平台（如银行系、持牌机构）。

第二步：主动协商，争取分期或减免

联系平台客服，说明逾期原因（如失业、疾病），提供收入证明或困难材料，要求协商个性化还款方案，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，银行和持牌金融机构有义务与持卡人协商分期协议。

第三步：保留证据，应对违规催收

若遭遇威胁、辱骂或泄露隐私，全程录音、截图保存证据，可向银保监会（12378）、地方金融监管局投诉，甚至起诉平台侵犯名誉权。

第四步：增加收入，制定还款计划

调整消费习惯，通过兼职、副业增加收入，优先偿还本金，避免“以贷养贷”陷入恶性循环。

三、律师建议参考：这些“坑”千万别踩！

1、不要失联：拒接电话可能被平台视为恶意逃债，增加诉讼风险。

2、警惕“债务重组”骗局：市面上部分中介宣称能“消除征信记录”，实为诈骗，处理债务务必通过正规渠道。

3、谨慎签订“承诺书”：某些平台要求签署放弃抗辩权的协议，可能损害自身权益，签字前务必咨询律师。

**相关法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第196条：仅当借款人恶意透支且金额超过5万元时，才可能构成信用卡诈骗罪（网贷一般不适用）。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得骚扰无关人员，每天催收电话不得超过3次。

网贷逾期并非“世界末日”，但处理不当可能雪上加霜。核心原则是：保持冷静、主动沟通、留存证据、合法维权，如果债务规模较大或遭遇诉讼，建议尽早咨询专业律师，通过法律程序争取减免利息、分期还款，避免财产被强制执行，解决问题的第一步永远是直面问题，而非逃避！