“律师，我网贷逾期了，电话被催收打爆了，会不会坐牢？我该怎么办？”其实网贷逾期并不可怕，可怕的是盲目逃避或错误应对，今天从法律和实务角度，手把手教你如何科学化解危机。

一、逾期后最忌“鸵鸟心态”，主动沟通是关键

很多负债人一看到催收短信就手抖，直接关机换号码，这反而是最危险的操作！根据《民法典》第676条，借款人未按期还款，需承担违约责任，但法律也赋予债务人协商权利。建议逾期后3天内主动联系平台，说明困难原因（如失业、疾病），并提供证明材料，平台通常会优先与“态度积极”的用户协商。

重点技巧：沟通时录音并记录工号，明确表达“有还款意愿但暂时困难”，避免被定性为恶意拖欠。

**二、协商还款计划的三大核心策略

1、停息挂账：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可协商个性化分期（最长60期），但需注意，网贷平台非银行机构，协商空间较小，可尝试申请减免罚息、延长分期。

2、优先处理正规平台：

对持牌金融机构（如银行、消费金融公司）的债务优先处理，避免影响征信；对高利贷、违规平台，可主张年利率超过15.4%的部分无效（《民法典》第680条）。

3、“以时间换空间”：

若月收入不足以覆盖分期，可申请3-6个月缓冲期，期间暂停计息。“王女士逾期8万元，协商后前3个月每月还500元维持协议，第4个月恢复正常分期。”

三、警惕踩坑！这些操作可能让你雪上加霜

以贷养贷：拆东墙补西墙会导致债务指数级增长，甚至涉嫌“骗取贷款罪”（《刑法》第175条）。

私下转账：部分催收诱导通过微信还款，务必要求对公账户并索要凭证，防止被挪用。

虚假承诺：声称“交500元帮你债务重组”的中介，多数是诈骗，协商必须本人操作。

**律师建议参考

1、收到律师函别慌，先查发函律所是否真实存在（司法部官网可查），多数是施压手段。

2、若被起诉，务必出庭！可当庭提出利息合规性质疑，或申请调解降低还款成本。

3、遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造文书），立即向中国互联网金融协会或地方金融监管局投诉，保留证据可反诉赔偿。

**相关法条

1、《民法典》第679条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

3、《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年新增），对暴力催收可处3年以下有期徒刑。

网贷逾期本质是民事纠纷，不会直接导致坐牢，但消极应对可能升级为刑事风险。记住三个核心：主动沟通、留存证据、合法维权，债务重组的过程就像“刮骨疗毒”，痛一时才能重生，与其活在催收的阴影下，不如用法律武器争取生机。

最后送大家一句话：负债不是终点，而是修行的起点，理清账目、规划收入、重塑信用，人生总有翻盘的机会！

网贷逾期了，到底该怎么自救？律师教你三步破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。