“信用卡逾期了，催收电话天天打，利息越滚越多，听说可以申请停息分期，到底靠不靠谱？”信用卡逾期后处理不当，不仅会影响征信，还可能面临诉讼风险，但若及时采取合法途径协商停息分期，不仅能减轻还款压力，还能避免更多麻烦。

一、信用卡逾期的后果有多严重？

信用卡一旦逾期，银行会按日收取高额罚息和违约金，通常年化利率高达18%-24%，更关键的是，逾期记录会上传至征信系统，导致未来5年内贷款、办卡甚至求职受限，若逾期超过3个月，银行可能启动法律程序，通过起诉追讨欠款。“拖得越久，代价越大”，这句话在信用卡逾期问题上体现得淋漓尽致。

二、如何合法申请停息分期？分四步走！

1、主动联系银行，表明还款意愿

不要逃避催收电话！第一时间致电银行客服或信用卡中心，说明逾期原因（如失业、疾病等），并强调“并非恶意拖欠，而是暂时经济困难”，提出分期还款需求。

2、提交证明材料，争取协商空间

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可提供收入证明、医疗记录、失业证明等材料，与银行协商“个性化分期还款协议”，最长可分60期（5年）偿还。

3、协商具体方案，明确还款细节

银行会根据你的实际情况调整方案，可能减免部分利息或违约金，但需承诺“停息不停卡”或“停息停卡”，务必要求银行以书面或录音形式确认方案，避免后续纠纷。

4、严格履约，避免二次逾期

协议生效后，必须按时还款，若再次逾期，银行有权终止协议并恢复全额追偿，甚至直接起诉。

三、法律依据：你的权利有法可依！

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”《民法典》第533条也明确，因客观情况导致合同履行困难的，双方可协商变更合同内容。

信用卡逾期后，“拖”是最糟糕的选择，与其被动等待银行起诉，不如主动协商停息分期，用法律武器保护自己，记住三个关键点：及时沟通、材料充分、严格履约，如果自行协商困难，可寻求专业律师或金融调解机构协助，但需警惕“反催收”黑中介的诈骗陷阱。

最后提醒： 停息分期是解决信用卡逾期的有效手段，但根本出路仍在于理性消费、量入为出，珍惜信用记录，才能在未来抓住更多机会！

信用卡逾期了怎么办？停息分期真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。