——律师教你合法应对债务危机

"这个月工资还没发，网贷已经逾期三天了，催收电话一个接一个，我该怎么办？" 这是许多年轻人深夜搜索网贷逾期问题时的心声，面对网贷逾期引发的焦虑，不少人陷入"以贷养贷"的恶性循环，甚至因催收威胁产生轻生念头，作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，我想告诉您：网贷逾期本质是民事纠纷，只要用对方法，完全能合法化解危机。

一、网贷逾期的核心矛盾：利息滚雪球与催收高压

网贷平台最擅长用"低门槛""秒到账"吸引借款人，但一旦逾期，违约金+罚息+服务费的叠加计算方式，往往让债务在3个月内翻倍，某借贷平台真实案例显示：借款2万元，逾期半年后实际需还款达5.8万元，更棘手的是，部分催收公司采用"爆通讯录""伪造律师函"等手段施压，导致借款人社会关系崩坏。

律师提示：

1、立即停止以贷养贷（这是债务失控的主因）

2、下载所有借款合同（重点查看年化利率条款）

3、开启通话录音功能（应对违规催收的证据留存）

二、三步自救法：从被动挨打到主动破局

第一步：债务清算

用表格列出所有网贷平台、借款日期、合同金额、已还金额、剩余本金、当前总欠款（含利息），某客户通过此方法发现，某平台宣称的"年利率12%"实际通过服务费折算后高达36%。

第二步：协商优先级

优先处理信用卡债务（可能涉及刑事责任）

次选年利率超24%的网贷（超付部分可追回）

最后处理合规平台欠款

第三步：个性化协商

"王先生，您目前失业，可依据《民法典》第533条主张情势变更，要求减免利息分期还款。" 这是我上个月帮客户争取到的方案，根据实务经验，网贷平台在收到《协商还款申请书》+《经济困难证明》后，60%以上会接受本金分期方案。

建议参考方案

1、收入分配法：每月收入50%用于必要开支，30%偿还债务，20%强制储蓄（建立应急资金池）

2、债务置换法：通过银行低息贷款置换高息网贷（需信用评级良好）

3、停息挂账申请：向平台提交《个性化分期协议书》（最长可分60期）

相关法条支撑

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

3、《刑法》第196条：信用卡恶意透支认定需同时满足"明知无还款能力仍大额透支""变更联系方式逃避催收"等要件

律师特别提醒

"催收说要去单位闹事？记住两个关键动作：

① 立即致电平台客服声明："根据《个人信息保护法》第23条，贵司若泄露我借款信息，将承担每案万元赔偿"

② 向中国互联网金融协会官网提交投诉（处理时效通常为3个工作日）"

网贷逾期不是世界末日，而是财务重组的契机。重点永远不是"还不还得上"，而是"如何还得聪明"，与其被催收电话牵着走，不如主动运用法律武器争取最优解，所有合法的债权债务关系，最终都会回到"本金+法定利息"的谈判桌上，保持冷静，留存证据，您完全有能力将5万元的债务谈成3.8万元分36期偿还——这是我经手案例中最常见的破局路径。

网贷逾期还不上，真的会坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。