“网贷和信用卡欠了30多万，每天被催收电话轰炸，工资到手就还利息，这样的日子还能翻身吗？”这是最近一位网友的私信求助，面对高额负债，许多人陷入焦虑甚至绝望，但作为一名处理过大量债务纠纷的律师，我想说：负债不是绝路，方法比困难多。

一、停止“以贷养贷”，避免债务雪球越滚越大

很多人在欠款初期会选择“拆东墙补西墙”，用新贷款还旧债，甚至通过信用卡套现填补网贷窟窿，这种操作看似缓解了短期压力，实则会让利息和手续费呈指数级增长。所有不降低债务总额的还款，都是无效挣扎。

行动建议：

1、立即停用所有借贷渠道，注销信用卡、关闭网贷额度；

2、列出所有债务清单，包括本金、利息、逾期费用，明确优先级（优先偿还信用卡，避免刑事责任风险）；

3、计算月收入与必要开支，剩余资金按比例分配还款。

二、主动协商还款，法律赋予你“谈判权”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期方案（最长可分60期），网贷平台虽无明确分期规定，但多数机构为避免坏账，也接受延期或减免部分利息的请求。

协商技巧：

1、态度诚恳，提供困难证明（如失业证明、医疗记录）；

2、明确还款意愿，提出可执行的方案（每月还2000元”）；

3、全程录音并保存书面协议，避免后期纠纷。

三、警惕“反催收”陷阱，用法律武器保护自己

近期一些“债务重组公司”打着“包解决债务”的旗号，收取高额服务费却用伪造病历、教唆失联等方式“逃债”，这种行为可能涉嫌诈骗。真正的债务化解必须基于合法合规的协商。

法律提醒：

- 根据《民法典》第675条，借款人未按期还款需承担违约责任，但催收方不得暴力威胁或骚扰无关第三人；

- 若遭遇短信轰炸、爆通讯录等行为，可向银保监会或互联网金融协会投诉（保留录音、截图作为证据）。

**律师建议参考

1、优先偿还信用卡：避免因“恶意透支”被追究刑事责任（欠款超5万且失联超3个月可能构成信用卡诈骗罪）；

2、网贷可暂缓处理：多数网贷属民事纠纷，不会直接导致坐牢；

3、必要时申请个人破产：深圳、浙江等地已试点个人破产制度，符合条件者可清算债务、重获新生。

**相关法条

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议；

2、《民法典》第676条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

3、《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定标准。

负债并不可怕，可怕的是在慌乱中做出错误决策。记住三个核心原则：停止以贷养贷、主动协商、合法维权，如果自身无法应对，可寻求专业律师或正规金融调解机构帮助，最后送大家一句话：债务是数字，人生是选择，留得青山在，终有翻盘时。

网贷信用卡欠款太多了还不起怎么办？律师教你自救三步走，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。