最近收到不少读者私信，说自己因为失业、突发疾病或者家庭变故，导致网贷逾期，催收电话轰炸不断，利息越滚越高，甚至担心被起诉。网贷逾期看似是经济问题，实则是心理和策略的双重考验，今天就从法律和实操层面，教大家如何科学应对网贷逾期，避免陷入恶性循环。

一、网贷逾期的核心矛盾：利息滚雪球与心理压力

很多人的网贷逾期问题，最初只是几千块的缺口，但因为高额罚息（通常年化利率超过24%甚至36%）和违约金，几个月后债务就翻倍，更糟的是，部分催收人员会通过威胁爆通讯录、上门催收等手段施压，导致负债人陷入焦虑，甚至以贷养贷。这里的关键是：停止恐慌，理清债务优先级。

建议第一步：

1、整理所有借款合同，明确本金、利率、逾期费用；

2、优先处理年化利率超过24%的平台（超过部分可协商减免）；

3、停止以贷养贷，避免债务规模失控。

**二、主动沟通比逃避更有效

很多人因为害怕催收，选择拒接电话或失联，但这只会让平台加快起诉流程。根据《民法典》第六百七十六条，债权人有权要求债务人支付逾期利息，但协商空间依然存在。

实操方法：

主动联系平台客服，说明逾期原因（如失业证明、医疗记录），申请延期还款或分期；

要求只还合法本金和利息（年化24%以内），对超出部分可明确拒绝；

保留沟通录音和书面记录，防止后续纠纷。

案例参考：

张先生因创业失败导致某平台5万元逾期，利息累计至8万，他主动提交收入证明，最终协商减免2.3万元违约金，分36期偿还，月供降至1600元。

**三、法律是底线，也是武器

如果平台拒绝协商或暴力催收，务必拿起法律武器：

1、遭遇骚扰通讯录、伪造律师函：可向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn）投诉；

2、被起诉后：积极应诉，要求法院审查利率合法性（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条）；

3、确无还款能力：可申请强制执行阶段的“分期履行”（需提供贫困证明等材料）。

**建议参考：

短期策略：优先处理小额、高息债务，减少催收干扰；

长期规划：调整消费习惯，通过兼职或技能提升增加收入；

心理建设：逾期≠失信，积极面对才能破局。

**相关法条：

1、《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十六条：催收人员不得骚扰无关人员或使用恐吓、侮辱言辞。

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。

网贷逾期不是绝路，核心在于“止损”和“破局”——止损是阻断债务膨胀，破局是通过协商或法律手段重建还款计划，逃避只会让问题更糟，而理性沟通+法律工具才是解决问题的钥匙。最后送大家一句话：负债只是人生的一段插曲，你的价值远不止一个数字。

网贷逾期了怎么办？这些方法帮你避免雪球越滚越大！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。