"这个月又还不上了，催收电话快把手机打爆了……"这可能是很多网贷逾期者的真实写照，面对突如其来的债务危机，有人选择关机逃避，有人拆东墙补西墙，但真正能解决问题的，是掌握科学应对法和法律武器，今天我们从法律实务角度，带你看懂逾期后的正确处理姿势。

一、停止错误操作，启动应急方案

当发现即将逾期时，立即停止以贷养贷是第一步，根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款需支付逾期利息，但违约金总额不得超过年利率24%，此时应：

1、整理所有借款明细（平台、金额、利率、逾期天数）

2、计算合法本息范围（超出36%年利率部分可主张返还）

3、准备困难证明（失业证明、医疗单据等）

二、四步协商法则，化被动为主动

主动协商的成功率比被动应付高73%（某律所2023年数据），建议采用"STAR沟通法"：

Situation（陈述现状）："因突发疾病导致收入中断"

Target（表明意愿）："希望协商延期/分期还款"

Action（提出方案）："申请减免50%违约金"

Result（承诺履约）："找到新工作后优先偿还"

三、债务重组策略，破解恶性循环

针对多平台逾期，可采用四象限管理法：

| 紧急重要 ➔ 上征信的正规平台
| 紧急次要 ➔ 已启动诉讼的平台
| 重要不紧急 ➔ 可协商延期平台
| 次要非紧急 ➔ 违规高利贷平台

特别注意：根据《个人信息保护法》，催收人员不得向第三方透露债务人信息，遇到暴力催收可保留录音证据投诉至银保监会。

建议参考：

1、每月10日设为"债务处理日"，集中处理还款事宜

2、优先偿还信用卡和银行信贷（影响征信更直接）

3、使用电子表格建立债务日历，设置还款提醒

4、保留所有协商录音和书面记录（诉讼有效证据）

相关法条：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法》第225条：非法经营罪规制违规网贷

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：规范催收行为

网贷逾期不是世界末日，但消极逃避必定恶化事态，记住三个黄金法则：早沟通、留证据、守底线，当你拿起法律武器维护权益时，会发现60%以上的违约金是可协商的，最后提醒：处理完逾期后务必打印征信报告，5年后不良记录会自动消除，人生难免遇到风浪，用正确方法掌舵，债务危机也能成为重塑财务观的新起点。

网贷逾期了怎么办？这5个自救方法一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。