"叮咚！"手机屏幕亮起的那一刻，小王的手心沁出了冷汗——本月第三个网贷平台的还款提醒如期而至，望着账户里仅剩的238元余额，他机械地划动着十几个网贷APP的还款账单，每划一次，呼吸就急促一分，这可能是当下无数负债人的真实写照。

第一步：停止以贷养贷的恶性循环

当发现还款缺口时，很多人会本能地选择"拆东墙补西墙"，但律师提醒：这就像用汽油灭火，只会让债务雪球越滚越大，某网贷平台2023年数据显示，87%的逾期用户都曾有过借新还旧行为，最终导致债务规模扩大3-8倍。立即停止新增借贷，是自救的首要原则。

第二步：72小时黄金协商期

逾期前三天是与平台沟通的最佳窗口期，某股份制银行信贷部负责人透露："在还款日前主动协商的客户，有73%能获得分期或延期方案。"具体操作应：

1、整理所有借款合同，标注年化利率（重点核查是否超过24%）

2、致电客服时录音，说明客观困难（医疗证明/失业证明更有效）

3、明确表达还款意愿，提出可行方案（如工资到账日还款）

颤抖的声音比强硬的对抗更能获得协商空间。

第三层法律防护网

当遭遇暴力催收时，请牢记这些维权武器：

- 依据《个人信息保护法》第15条，可要求催收方停止向无关第三方透露债务信息

- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可主张个性化分期协议

- 若综合年利率超过36%，根据《民法典》第680条，超额利息可主张返还

某地方法院2023年典型案例显示，借款人成功通过司法途径减免不合理费用占比达41.6%。

第四步：构建债务防火墙

建议采用"三三制"债务重组法：

1、将债务按优先级排序（上征信＞民事纠纷＞违规网贷）

2、每月收入30%用于必要生活，30%偿还优先债务，40%强制储蓄应急

3、同步进行技能提升，通过副业增加收入来源

某债务重组机构案例显示，采用该方法的用户平均18个月实现债务减半。

律师建议：

1、保留所有通话录音、短信记录

2、每月5号前主动联系平台说明情况

3、警惕"债务优化"骗局，认准正规法律服务机构

相关法条：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

债务危机就像暴雨中的伞，越慌乱越容易破损。关键不在于欠了多少，而在于是否掌握正确的应对策略。法律既保护债权人的权益，也为诚信但暂时困难的债务人留有喘息空间，当你选择直面而非逃避时，就已经走出了破局的第一步。

网贷即将逾期无力偿还怎么办？律师教你4步自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。