“网贷逾期后，催收电话不断，利息越滚越高，我该怎么办？”这是许多负债人深夜辗转反侧的心声，作为处理过上千起债务纠纷的律师，我深知网贷逾期带来的不仅是经济压力，更是心理上的煎熬，今天就用最直白的语言，告诉你怎么科学应对网贷欠款，既要守住法律底线，也要保护自己的合法权益。

一、主动协商：别等催收上门才行动

很多人误以为“拖着不处理”能解决问题，实际上网贷逾期后的违约金和罚息是按日累计的，以某平台年化利率24%为例，逾期后实际利率可能突破36%，拖一个月可能多还上千元。

正确做法：

1、整理所有借款合同，重点看利率条款（超过LPR四倍的部分可主张无效）

2、拨打平台客服热线，说明困难原因（失业/疾病等），申请延期或分期

3、全程录音保留证据，协商结果要求书面确认

二、合法应对催收：这些红线不能碰

最近代理的案件中，有位客户因催收人员伪造法院传票导致抑郁，最终我们通过《个人信息保护法》第15条成功维权。

合法催收：每天电话不超过3次，不得骚扰亲友

违法催收：PS裸照、谎称起诉、上门泼油漆等均可报警

应对策略：

- 接到电话先问工号、公司名称、债权来源

- 遭遇威胁立即录音，发送《停止侵权告知函》

- 通过中国互联网金融协会官网投诉

三、债务重组：不是所有网贷都要全额还

2023年处理的典型案例：王某7个平台负债28万，通过债务重组方案最终以14.2万结清，关键步骤：

1、优先级排序：先处理信用卡、上征信的网贷

2、协商减免：对违规平台可主张退还超额利息

3、分期方案：收入5000元/月，还款不超过2000元

特别注意：

- 不要私下转账给催收员，必须对公还款

- 结清后索要《结清证明》，1个月内查征信更新

**建议参考方案

1、列出所有债务清单（平台、本金、利率、逾期天数）

2、计算合规本息（年利率≤24%）

3、优先偿还信用卡和银行贷款（避免刑事责任）

4、月还款额控制在收入50%以内

**相关法条依据

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《刑法》第293条：催收非法债务罪（暴力/软暴力催收可判3年）

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得骚扰无关人员

处理网贷欠款的核心逻辑是“主动出击+法律护航”，记住三点：

1、停止以贷养贷——雪球会越滚越大

2、协商要抓黄金期——逾期3个月内成功率最高

3、学会用法律反制——80%的网贷存在违规操作

负债不是末日，但逃避会让问题恶化，与其每天被催收电话折磨，不如今天就开始整理债务清单。法律赋予你的权利，比你想像的更多。

网贷欠款还不上了？律师教你三招化解债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。