“网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”这是许多陷入网贷困境的人最焦虑的问题，面对高额利息、暴力催收甚至法律风险，很多人因慌乱而做出错误决策，导致债务雪球越滚越大，作为一名处理过大量债务纠纷案件的律师，我想告诉大家：网贷欠款并不可怕，关键在于如何用合法、理性的方式应对，以下是专业建议，希望能帮你找到解决方向。

一、面对网贷欠款，先理清3个核心问题

1、债务性质是否合法？

并非所有网贷都受法律保护，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过合同成立时一年期LPR四倍（目前约15.4%）的部分无效，若平台收取“服务费”“手续费”等变相高息，可主张抵扣本金。先核算实际利率，拒绝为非法高息买单。

2、是否面临刑事风险？

单纯的民间借贷纠纷属于民事范畴，但若存在虚构用途骗取贷款或恶意逃避债务行为，可能触犯《刑法》第193条“贷款诈骗罪”。切勿失联、更换手机号或转移财产，积极沟通才是上策。

3、催收手段是否合规？

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方不得骚扰无关人员、不得恐吓威胁，若遭遇“爆通讯录”“PS侮辱图片”等行为，保留录音、短信等证据，向互联网金融协会或公安机关举报。

**二、4步走，科学处理网贷欠款

1、保持冷静，梳理债务清单

列出所有网贷平台的借款本金、已还金额、剩余期数、合同利率，区分正规平台（如持牌机构）与非正规平台。优先偿还受法律保护的债务，避免被“高利贷”拖垮。

2、主动协商，争取个性化方案

协商还款是最有效的解决途径之一，联系平台客服，说明困难（如失业、疾病），申请延期还款、减免利息或分期偿还，部分平台为避免坏账，可能同意“只还本金”或“停息挂账”，注意：协商时务必录音，要求书面确认方案。

3、善用法律武器，应对不当催收

若遭遇暴力催收，可依据《民法典》第1032条“自然人享有隐私权”，向平台发送《停止侵权告知书》，同时向银保监会12378热线投诉。合法维权不仅能叫停骚扰，还可能争取更宽松的还款条件。

4、开源节流，制定可持续还款计划

削减非必要开支，尝试兼职增收，若多平台欠款，可采用“雪球法”（先还最小额债务）或“雪崩法”（先还利率最高债务）。切忌“以贷养贷”——这只会让债务彻底失控。

**律师建议：3件事绝对不能做

1、不轻信“债务重组”骗局

市场上所谓“反催收”“征信修复”机构，多数涉嫌伪造材料、骗取手续费，根据《征信业管理条例》，任何机构无权修改征信记录，正规异议申诉无需付费。

2、不盲目承诺还款期限

若短期无力偿还，不要为安抚催收而承诺“下周还清”，否则可能构成新的违约。诚实说明情况，争取平台谅解。

3、不忽视法律文书

若收到法院传票，务必出庭应诉，根据《民事诉讼法》第144条，缺席判决可能导致你丧失答辩权。积极应诉可争取调整还款金额、期限，甚至发现平台违规证据。

**相关法条参考

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪，对暴力、胁迫催收可处三年以下有期徒刑。

3、《网络安全法》第44条：不得非法获取、出售公民个人信息，违规催收可追刑责。

处理网贷欠款的核心，在于平衡法律底线与现实能力，比起“躲债”“赖账”，主动面对、依法协商才是破局关键。债务危机本质是现金流问题，不是人格污点，理清思路、制定计划、守住法律红线，你完全有能力走出困境，如果问题复杂，建议尽早咨询专业律师——很多平台看似强势，但在法律框架下，借款人依然拥有充足的话语权。

网贷欠款还不上了怎么办？律师教你合法应对方法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。