“律师，网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”面对网贷逾期，很多人会陷入恐慌，甚至采取“以贷养贷”或直接失联等错误方式，结果雪球越滚越大，我从法律和实操角度，教你如何高效、合法地应对网贷逾期问题。

一、网贷逾期的核心处理逻辑：主动应对＞消极逃避

网贷逾期后，最忌讳的就是“躲”。逃避不仅无法解决问题，还可能因违约金累积、征信受损而陷入更大危机，正确做法是分步骤、有计划地解决：

1、保持冷静，整理债务清单

立即统计所有欠款平台、金额、利率、逾期天数，区分哪些是正规持牌机构（如银行、消费金融公司），哪些是高利贷或违规平台。这一步是后续协商的基础。

2、主动联系平台，说明逾期原因

拨打平台客服电话，明确告知逾期原因（如失业、疾病），并强调还款意愿。注意：沟通时录音留存证据，避免被“暴力催收”。

3、协商个性化还款方案

根据《民法典》第676条，借款人可请求延期或分期还款，部分平台可减免部分利息，甚至提供1-3年的缓冲期。关键话术：“我现在收入XX元，每月最多能还XX元，能否调整还款计划？”

4、优先处理“上征信”的债务

银行、持牌金融机构的贷款逾期会直接影响征信，未来贷款、求职都可能受限。高利贷（年利率超36%）可协商只还本金或合法利息。

5、警惕“以贷养贷”，避免二次负债

拆东墙补西墙只会让债务翻倍。若遭遇暴力催收（如爆通讯录、恐吓），立即报警并保留证据，可追究对方治安或刑事责任（《刑法》第293条）。

二、律师建议：3个关键动作保护自身权益

1、书面留存协商记录

口头承诺易被抵赖，要求平台通过邮件或书面确认还款方案。

2、举报违规平台

若遇到“砍头息”“服务费”等变相高利贷，向银保监会（12378）或地方金融监管局投诉。

3、必要时申请个人破产

根据《深圳经济特区个人破产条例》，符合条件的债务人可申请破产清算，依法免除部分债务（需专业律师指导）。

**相关法条参考

1、《民法典》第676条：借款人未按期返还借款的，应按约定或国家规定支付逾期利息。

2、《刑法》第293条：催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得对债务人进行恐吓、侮辱或骚扰。

网贷逾期不是绝路，核心在于“主动沟通+合法维权”，与其被催收逼到崩溃，不如冷静制定还款计划，利用法律武器保护自己。债务问题本质是数学问题，只要停止利滚利，总有解决的一天，如果你正在经历类似困境，不妨从今天起迈出第一步——整理账单、联系平台，为自己的未来争取主动权。

网贷逾期了怎么处理比较好最有效？资深律师教你5步自救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。